a16z - ทุกบริษัทจะกลายเป็นบริษัทฟินเทค
(a16z.com)สรุป/วิดีโอ/สไลด์ของการบรรยายชื่อเดียวกันในงาน a16z Summit
ในไม่ช้า ทั้งสตาร์ตอัปและบริษัทเดิมจะสร้างรายได้ส่วนใหญ่จากบริการทางการเงิน
การบรรยายที่อธิบายโครงสร้างพื้นฐานที่ทำให้สิ่งนี้เป็นไปได้ และคาดการณ์ว่าการเงินจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร
คำแปลและสรุปแบบสั้นอยู่ในความคิดเห็น
1 ความคิดเห็น
สตาร์ตอัปสามารถเริ่มต้นบริษัทได้เร็วขึ้นและถูกลงเรื่อย ๆ
ขณะเดียวกัน บริษัทบริการทางการเงินเดิมก็จะสามารถออกผลิตภัณฑ์ใหม่ได้รวดเร็วขึ้น และลดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลรักษา IT ได้
นั่นหมายความว่าผู้บริโภคจะมีตัวเลือกมากขึ้น ได้ผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่า และราคาที่ต่ำลง
No One Loves Their Banks - ไม่มีใครชอบธนาคารของตัวเอง
จากผลสำรวจของ World Economic Forum มีเพียง 28% ของคนรุ่นมิลเลนเนียลและ Gen Z ที่เชื่อว่าธนาคารมีความยุติธรรมและซื่อสัตย์
ชาวอเมริกันมากกว่า 50% ใช้ชีวิตอยู่ได้ด้วยเงินเดือนเพียงอย่างเดียว แต่ตัวเลือกบริการทางการเงินสำหรับคนกลุ่มนี้กลับมีน้อยกว่าและแพงกว่ามาก
→ It's expensive to be poor
ทำไมลูกค้าจึงไม่พอใจ แต่สภาพเดิมนี้กลับคงอยู่มาได้นาน?
ทุกอุตสาหกรรมล้วนยาก แต่การสร้างนวัตกรรมในบริการทางการเงินนั้นยากเป็นพิเศษ
บริษัทเหล่านี้ส่วนใหญ่มีสาขาขนาดใหญ่แบบ Brick and Mortar ที่มีอายุมากกว่า 100 ปี (รูปแบบร้านค้าปลีกดั้งเดิมแบบออฟไลน์)
นั่นทำให้การลดต้นทุนและการออกสินค้าใหม่อย่างรวดเร็วเป็นเรื่องยาก ลองคิดถึงเวลาที่ต้องใช้ในการฝึกอบรมพนักงานทั่วประเทศเมื่อมีสินค้าใหม่ออกมา..
เมื่อ 15 ปีก่อน การเริ่มบริษัทซอฟต์แวร์ยังเป็นเรื่องยาก แต่ตอนนี้แค่มีบัตรเครดิตกับแล็ปท็อปก็สามารถเปิดบริษัทได้ง่ายจากที่ไหนก็ได้
ทั้งหมดนี้เป็นเพราะ Amazon Web Service ให้ทุกอย่างมาในรูปแบบ IaaS ( Infrastucture as a Service )
** The “Amazon Web Services” Era for Financial Services **
ยุคแบบ AWS กำลังมาถึงในบริการทางการเงินเช่นกัน
เนื่องจากการเงินมีความซับซ้อนมาก จึงอาจไม่ใช่บริษัทเดียวแบบ Amazon แต่เป็นหลายบริษัทที่ให้บริการร่วมกัน
การเปลี่ยนผ่านนี้จะลดต้นทุนและความซับซ้อนของการเป็นบริษัทบริการทางการเงิน และเปิดทางให้เกิดบริการทางการเงินแห่งอนาคตมากมาย
ฟังแบบนี้อาจคิดว่าสตาร์ตอัปหรือบริษัทการเงินจะเป็นผู้ขับเคลื่อนนวัตกรรมเหล่านี้
แต่ในความเป็นจริง ส่วนสำคัญจะมาจากบริษัทเดิมที่ไม่ได้เกี่ยวกับการเงินโดยตรง แต่เพิ่มบริการทางการเงินเข้าไป
ตอนนี้ Apple ได้ออกบัตรเครดิตแล้ว และ Uber กับ Lyft ก็ให้บริการทางการเงินแก่คนขับ
ในฝั่ง B2B, Shopify ให้บริการเว็บไซต์สำหรับลูกค้าที่สมัครสมาชิกรายเดือน
Mindbody ก็มีโมเดลเรียกเก็บค่าสมาชิกรายเดือนสำหรับสตูดิโอยูคะ/ฟิตเนส
Shopify และ Mindbody มีรายได้เกือบครึ่งหนึ่งมาจากบริการทางการเงินแล้ว
ทำไมนวัตกรรมฟินเทคแบบนี้จึงระเบิดขึ้นอย่างรวดเร็วในตอนนี้?
ก็เพราะโครงสร้างพื้นฐานแบบ "as a service" เริ่มเข้ามาในวงการการเงินแล้ว
ถ้าใครต้องการสร้างธนาคาร ก็จะต้องมี Banking Stack ดังต่อไปนี้
License : การเงินเป็นอุตสาหกรรมที่มีการกำกับดูแลสูง กว่าจะได้ใบอนุญาตต้องใช้เวลาหลายปี จำเป็นต้องหาธนาคารสปอนเซอร์เพื่อยืมใบอนุญาตหรือใช้แนวทางลักษณะนั้น
Core Systems : ฐานข้อมูลขนาดใหญ่สำหรับบริหารทรัพย์สินของลูกค้า
Payments : การเชื่อมต่อกับระบบชำระเงินหลากหลายรูปแบบ
Data : ข้อมูลเครดิตสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล
Regulatory : หน่วยงานกำกับดูแล - KYC(Know Your Customer), AML(Anti Money Laundering)
Fraud : ซอฟต์แวร์สำหรับรับมือเรื่องการฉ้อโกง
User Interface
แต่ละเลเยอร์ข้างต้นเริ่มถูกให้บริการในรูปแบบ "as a service"
ก็ต้องเชื่อมต่อกับธนาคาร โบรกเกอร์ เงินเดือน ระบบกู้ยืมเพื่อการศึกษา และระบบอื่น ๆ อีกมากมายในสหรัฐฯ
การสร้างโครงสร้างพื้นฐานแบบนี้ขึ้นมาเองต้องใช้เวลามหาศาล
Plaid https://plaid.com คือบริษัทบริการที่จัดการการเชื่อมต่อเหล่านี้ให้ทั้งหมด
แน่นอนว่ารวมถึงการแปลงข้อมูลแต่ละแบบให้อยู่ในรูปที่นำไปใช้งานได้ด้วย
( เมื่อไม่นานมานี้ Visa ได้เข้าซื้อกิจการแล้ว บริการหลักของ Plaid สตาร์ตอัปฟินเทคที่ VISA เข้าซื้อด้วยมูลค่า 6 ล้านล้านวอน https://th.news.hada.io/topic?id=1314 )
ด้วยการใช้บริการของ Plaid
จึงเกิดบริการอย่าง Earnin https://www.earnin.com ที่ช่วยให้รับและใช้เงินเดือนได้เร็วขึ้น
หรือ Blend https://blend.com ที่ทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลง่ายขึ้น
ก็ต้องทำงานมากกว่าความร่วมมือแบบที่กล่าวไปข้างต้นอีก
ตัวอย่างเช่น หากต้องเชื่อมต่อกับตู้ ATM งานเชื่อมต่อจะยิ่งมาก เพราะระบบเหล่านี้ถูกสร้างขึ้นมาตั้งแต่ทศวรรษ 1960
Synapse https://synapsefi.com คือบริษัทแพลตฟอร์มธนาคารที่ทำงานเหล่านี้แทน
ด้วยสิ่งนี้
Mercury https://mercury.com ได้สร้างธนาคารสำหรับสตาร์ตอัป
และ Propel https://www.joinpropel.com/ ก็สร้างบริการทางการเงินสำหรับผู้มีรายได้น้อย
ธนาคารต้องปฏิบัติตามกฎหมายหลายชุดเพื่อป้องกันการฟอกเงิน
มีรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรและผู้ก่อการร้ายหลายร้อยรายการทั่วโลก และต้องเฝ้าติดตามทุกธุรกรรม
นี่เป็นงานที่ต้องใช้แรงคนจำนวนมาก และเป็นพื้นที่ที่เกิด false positive (FP) จำนวนมาก
ในธนาคารขนาดใหญ่ที่มีพนักงาน 210,000 คน อาจมีถึงราว 30,000 คนที่ทำงานด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้เพียงอย่างเดียว
ที่น่าตกใจกว่านั้นคือ มีเพียง 3% ของเงินที่ถูกฟอกจริงเท่านั้นที่ถูกจับได้
ถ้าสามารถให้เทคโนโลยีนี้ในรูปแบบบริการได้ ก็อาจเป็นโอกาสใหญ่มาก
Comply Advantage https://complyadvantage.com คือบริษัทบริการที่ช่วยดูแลรายการเฝ้าระวังการฟอกเงินเหล่านี้แทน
ทำให้ทำได้ด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่า ประสบการณ์ผู้ใช้ที่ดีกว่า และมีอัตราความสำเร็จสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
เช่น ตัวตนสังเคราะห์หรืออัตลักษณ์ปลอมที่ถูกสร้างขึ้นทั้งชุด
มีตัวอย่างหนึ่งที่นักวิทยาศาสตร์ข้อมูลของบริษัทปล่อยกู้ค้นพบ
วันหนึ่งพบชื่อที่น่าสงสัยชื่อหนึ่งในฐานข้อมูล ซึ่งเชื่อมโยงกับ SSN(หมายเลขประกันสังคม) ที่ต่างกันหลายหมายเลข กล่าวคือ ชุดชื่อ/SSN แต่ละชุดมีข้อมูลเครดิตต่างกัน
เมื่อสร้างตัวตนปลอมแบบนี้ขึ้นมา แล้วไปหาที่ปล่อยกู้ซึ่งแม้อัตราดอกเบี้ยสูงแต่ก็ยังปล่อยให้คนที่คะแนนเครดิตต่ำกู้ได้ จากนั้นกู้และจ่ายคืนซ้ำ ๆ เพื่อสะสมคะแนนเครดิต ก็จะสามารถกู้เงินก้อนใหญ่มากด้วยการฉ้อโกงได้
( ดูเหมือนจะเป็นสถานการณ์ที่ต่างจากในเกาหลีพอสมควร.. )
การฉ้อโกงแบบนี้จับยากมาก แต่บริษัทที่ช่วยจับการฉ้อโกงด้วยตัวตนปลอมแบบนี้คือ SentiLink https://www.sentilink.com/
นวัตกรรมทางการเงินเป็นโอกาสมหาศาลในสหรัฐฯ แต่ในระดับโลกยังเป็นโอกาสที่ใหญ่กว่าอีก
กฎระเบียบและระบบการชำระเงินแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ และบางแห่งก็มีสแตกบริการทางการเงินที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง
ตัวอย่างเช่น เม็กซิโกมีการชำระเงินถึง 80% ที่ยังเป็นเงินสด ในที่แบบนี้จึงต้องมีเลเยอร์ที่ทำให้การจ่ายเงินสดกลายเป็นออนไลน์ได้
สิ่งที่ทำให้นวัตกรรมทางการเงินนี้ต่างจากการเปลี่ยนแปลงแบบพลิกอุตสาหกรรมครั้งใหญ่ในอดีต คือมันไม่ใช่เกมที่มีผู้ชนะเพียงคนเดียวและผู้แพ้จำนวนมาก แต่เป็นสิ่งที่ทุกฝ่ายสามารถเข้าร่วมและพัฒนาไปพร้อมกันได้
สตาร์ตอัปมีโอกาสตั้งแต่การสร้างบริการที่เป็นโครงสร้างพื้นฐาน "As a Service" เหล่านี้ ไปจนถึงการทดลองอีกนับไม่ถ้วนที่สามารถสร้างขึ้นบนโครงสร้างพื้นฐานดังกล่าว
บริษัทการเงินเดิมสามารถใช้บริการที่สตาร์ตอัปฟินเทคสร้างขึ้นมาเพื่อแทนที่ระบบ legacy และลดค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาได้ นอกจากนี้ยังสามารถออกผลิตภัณฑ์ใหม่ได้รวดเร็วผ่านการเป็นพาร์ตเนอร์กับบริษัทเหล่านี้
บริษัทอื่น ๆ ทั้งหมดก็สามารถให้บริการทางการเงินได้เช่นกัน เหมือนที่เราเห็นจาก Uber, Lyft, Shopify เพื่อมอบบริการที่ดีกว่าให้ผู้บริโภค รักษา customer retention และสร้างรายได้ต่อเนื่อง
" ผู้บริโภคจะได้เห็นบริการทางการเงินรูปแบบใหม่เหล่านี้เกิดขึ้น และบริการเดิมก็จะดีขึ้น
ในอนาคตอันใกล้ ไม่ว่าทุกคนจะอยู่ในสถานะทางเศรษฐกิจหรือที่ตั้งทางภูมิศาสตร์แบบใด ก็จะได้พบกับบริการทางการเงินที่เข้าถึงได้ในราคาย่อมเยา
และผมเชื่อว่าพวกเขาอาจถึงขั้นชอบมันด้วยซ้ำ"