"รายได้จากจีนปลอม" ของสินเชื่อจำนองกำลังกระพือฟองสบู่อสังหาริมทรัพย์โตรอนโต: ข้อมูลรั่วไหลจากธนาคาร HSBC
(thebureau.news)- ผู้เปิดโปงภายใน HSBC Canada ชื่อ D.M. ประเมินว่าสาขาใกล้โตรอนโตได้อนุมัติสินเชื่อจำนองบ้านอย่างน้อย 500 ล้านดอลลาร์โดยอ้างอิง รายได้ในจีนที่ถูกปั่นเกินจริง หรืออาชีพที่ไม่มีอยู่จริงนับตั้งแต่ปี 2015
- แกนหลักของกรณีน่าสงสัยคือ ผู้กู้ที่อาศัยอยู่ในแคนาดาแจ้งว่ามี รายได้สูงจากการทำงานทางไกล ให้บริษัทจีน และผ่านการตรวจสอบรายได้ของธนาคารเพื่อนำเงินไปซื้ออสังหาริมทรัพย์
- โดยปกติสาขา Aurora ควรปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ราว 23 ล้านดอลลาร์ต่อปี แต่ผู้เปิดโปงคำนวณว่าในปี 2020 สาขานี้ปล่อยไป 88 ล้านดอลลาร์ และในปี 2021 มากกว่า 50 ล้านดอลลาร์
- งานวิจัยปี 2023 ของ FINTRAC และการตรวจสอบโดยผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่า บัญชีของชาวจีนโพ้นทะเล การโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์จากฮ่องกง ธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ และกระแสการชำระคืนจำนอง อาจเชื่อมโยงกับ รูปแบบการฟอกเงิน
- HSBC Canada ระบุว่าตนอยู่แนวหน้าในการระบุ ป้องกัน และยับยั้งอาชญากรรมทางการเงิน และจะไม่ทำธุรกิจกับบุคคลหรือนิติบุคคลที่ตัดสินว่าเกี่ยวข้องกับการกระทำผิดกฎหมาย ขณะที่ประเด็นนี้ลามไปสู่ข้อถกเถียงเรื่องราคาบ้านในแคนาดาและระบบตรวจสอบรายได้ของธนาคาร
ผู้เปิดโปงจากสาขา HSBC Aurora
- ผู้เปิดโปง D.M. จบจากบัณฑิตวิทยาลัยด้านบริหารธุรกิจในแคนาดา และหลังเข้าร่วมทีมอนุมัติสินเชื่อจำนองของสาขา HSBC ขนาดเล็กใน Aurora ทางเหนือของโตรอนโตเมื่อปี 2022 ก็พบสินเชื่อบ้านที่น่าสงสัย
- เขาเคยศึกษาวิจัยเรื่อง การฉ้อโกงจำนองด้วยรายได้ปลอม ในหลักสูตรปริญญาโทที่ Vancouver Island University และประเมินขนาดของปัญหาจากการตรวจดูบัญชีสินเชื่อของสาขา Aurora กับคำให้การของเพื่อนร่วมงาน
- D.M. มองว่าตั้งแต่ปี 2015 เป็นต้นมา สาขา HSBC ในเขตโตรอนโตมากกว่า 10 แห่งได้ปล่อยสินเชื่อบ้านอย่างน้อย 500 ล้านดอลลาร์ ให้แก่ผู้ซื้อจากชุมชนชาวจีนโพ้นทะเลที่อ้างรายได้ในจีนเกินจริงหรืออ้างอาชีพที่ไม่มีอยู่จริง
- เขาประเมินว่าในช่วงโควิด-19 การอ้างว่าทำงานทางไกลจากต่างประเทศดูสมจริงได้มากกว่าเดิม ทำให้การฉ้อโกงสินเชื่อที่อิงรายได้ต่างประเทศพุ่งขึ้นอย่างรวดเร็ว
- ตามขนาดของสาขา Aurora ควรปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ปีละราว 23 ล้านดอลลาร์ แต่ตามข้อมูลของ D.M. สาขานี้ปล่อยไป 88 ล้านดอลลาร์ในปี 2020 และมากกว่า 50 ล้านดอลลาร์ในปี 2021
กรณีน่าสงสัยที่ปรากฏในการพิจารณาสินเชื่อ
- พนักงานคาสิโนใน Ontario รายหนึ่ง ซึ่งมีบ้านอยู่แล้ว 3 หลัง อ้างว่าในปี 2020 เขามีรายได้ 345,000 ดอลลาร์ จากงานวิเคราะห์ข้อมูลทางไกลให้บริษัทใน Beijing
- ลูกค้าจำนองของ HSBC อีกรายอ้างว่าอาศัยอยู่ในแคนาดา จ่ายคืนเงินกู้นักเรียน 10,000 ดอลลาร์ไปพร้อมกัน และมีรายได้ต่อปี 700,000 ดอลลาร์ จากการทำงานทางไกลให้จีน
- ผู้หญิงคนหนึ่งที่มีบ้านใน Aurora, Markham และ Scarborough อ้างว่าทำงานเป็นช่างเสริมสวยพาร์ตไทม์ พร้อมมีรายได้ 536,280 ดอลลาร์ จากตำแหน่ง “Business Manager” ใน Guangzhou
- ผู้หญิงอีกรายหนึ่งระบุไว้ตอนเปิดบัญชี HSBC Aurora ในปี 2013 ว่าเป็น “แม่บ้านเต็มเวลาไม่มีรายได้ต่อปี” แต่ภายหลังพบว่าได้รับเงินโอนจำนวนมากจากบัญชี HSBC China และออกเช็คมูลค่าสูงให้บุคคลที่สามเพื่อนำไปซื้ออสังหาริมทรัพย์
- ผู้หญิงคนเดิมยังยื่นขอจำนองกับ HSBC Canada อีกครั้งในปี 2020 โดยอ้างว่ามีรายได้ 763,000 ดอลลาร์ จากงานในจีนที่ทำจากระยะไกล
การตอบสนองของ HSBC และการสอบสวนภายใน
- ในเดือนเมษายน 2022 D.M. ส่งอีเมลถึงผู้บริหารระดับสูงของ HSBC โดยระบุว่าจะเปิดโปงการฉ้อโกงจำนองที่อาจเกิดขึ้นใน HSBC Bank Canada และความเป็นไปได้ที่พนักงานบางคนจะได้ประโยชน์ทางการเงิน
- เอกสารร้องเรียนภายในความยาว 4 หน้าของเขากระตุ้นให้ HSBC Canada เปิดการสอบสวนภายใน และตามอีเมลภายในที่ The Bureau ได้มา ก็ได้นำไปสู่การปฏิรูปบางส่วน
- หลังผ่านไปมากกว่าหนึ่งปี D.M. รู้สึกไม่พอใจกับการตอบสนองของธนาคาร จึงแบ่งปันเอกสารภายในและเรื่องราวของตน
- Sharon Wilks หัวหน้าฝ่ายสื่อสารของ HSBC Canada ระบุว่าจะไม่ให้สัมภาษณ์โดยตรง แต่กล่าวว่า HSBC อยู่แนวหน้าในการระบุ ป้องกัน และยับยั้งอาชญากรรมทางการเงิน และจะไม่ทำธุรกิจกับบุคคลหรือนิติบุคคลที่ตัดสินว่าเกี่ยวข้องกับการกระทำผิดกฎหมาย
- Wilks เสริมว่า HSBC Canada สามารถและได้ยุติความสัมพันธ์กับลูกค้าเป็นประจำ หากเห็นว่ากิจกรรมของลูกค้ามีความเสี่ยงสูงเกินไป
งานวิจัยของ FINTRAC และ ‘Toronto Method’
- ในปี 2023 FINTRAC เผยแพร่งานวิจัยที่วิเคราะห์ธุรกรรมธนาคาร 48,000 รายการ ที่เกี่ยวข้องกับชาวจีนโพ้นทะเล
- ตาม งานวิจัยของ FINTRAC เมื่อคาสิโนในแคนาดาปิดตัวลงเพราะโควิด-19 เครือข่ายการเงินใต้ดินของจีนได้พัฒนาไปสู่การส่งเงินโอนอิเล็กทรอนิกส์จากฮ่องกงเข้าสู่บัญชีธนาคารในแคนาดา
- เงินดังกล่าวถูกสังเกตว่าเข้าสู่รูปแบบการฟอกผ่านอสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ รถยนต์ และวิชาชีพด้านกฎหมาย โดยมีบัญชีบุคคลธรรมดาหลายบัญชีในแคนาดาที่ไม่เกี่ยวข้องกันถูกใช้เสมือน ตัวลำเลียงเงิน (money mule)
- FINTRAC มองว่าเครือข่ายนี้เอื้อทั้งการฟอกเงินและการหลีกเลี่ยงมาตรการควบคุมเงินทุนของจีนไปพร้อมกัน
- อย่างไรก็ตาม งานวิจัยของ FINTRAC ไม่ได้ระบุว่าธนาคารในแคนาดาจงใจออกสินเชื่อจำนองด้วยรายได้ปลอมให้ผู้ซื้อจากชุมชนชาวจีนโพ้นทะเลในโตรอนโต
- มีการตีความว่ารูปแบบที่ D.M. พบในธนาคารโตรอนโตอาจเชื่อมโยงกับ “Toronto Method” ซึ่งเป็นวิวัฒนาการของระบบการเงินใต้ดินที่ถูกระบุพบก่อนหน้าใน Vancouver
ความเชื่อมโยงกับ Vancouver Model และงานวิจัยเดิม
- “Vancouver Model” ของ Vancouver ถูกกล่าวถึงในฐานะโครงสร้างการโอนเงินใต้ดินและการฟอกเงินที่ผสานเงินจากจีนแผ่นดินใหญ่ อาชญากรรมข้ามชาติ คาสิโน ธนาคาร และอสังหาริมทรัพย์ของแคนาดาเข้าด้วยกัน
- Cullen Commission ของ British Columbia ศึกษาโครงสร้างที่ทำให้มีการฟอกเงินสด 1.2 พันล้านดอลลาร์ ผ่านคาสิโนของรัฐบาล British Columbia จากจีนแผ่นดินใหญ่ในปี 2014
- งานวิจัยปี 2015 ที่วิเคราะห์ทะเบียนที่ดินและสินเชื่อจำนองใน Vancouver ตรวจสอบการซื้ออสังหาริมทรัพย์มูลค่า 525 ล้านดอลลาร์ในช่วง 6 เดือน และพบว่าผู้ซื้อ 66% ในบางย่านที่มั่งคั่งเป็นผู้อพยพชาวจีนโพ้นทะเลที่เพิ่งย้ายมาไม่นาน และหลายคนแทบไม่มีรายได้หรือไม่มีรายได้เลยในแคนาดา
- Andy Yan แห่ง Simon Fraser University กล่าวว่า ประเด็นสำคัญในเวลานั้นคือการซื้อบ้านใน Vancouver ไม่ได้เกิดจากเพียงกระเป๋าเงินสดเท่านั้น แต่เกิดผ่าน สินเชื่อ ด้วย
- Yan มองว่าเอกสารธนาคารจาก Toronto เชื่อมโยงกับงานวิจัยใน Vancouver และหัวใจสำคัญคือระบบธนาคารตรวจสอบตัวตนและรายได้อย่างไร
การตรวจสอบโดยผู้เชี่ยวชาญและการประเมินขนาดปัญหา
- The Bureau ให้นำเอกสาร คำกล่าวอ้าง และข้อสรุปบางส่วนของ D.M. ไปให้ผู้เชี่ยวชาญในแคนาดา 7 คนตรวจสอบ
- จากการตรวจสอบนี้ มีความเห็นว่าการคำนวณของ D.M. ที่ว่าสาขา Aurora และสาขา HSBC อื่น ๆ ในเขตโตรอนโตได้ปล่อยสินเชื่อที่น่าสงสัยซึ่งอิงรายได้จากจีนอย่างน้อย 500 ล้านดอลลาร์นับตั้งแต่ปี 2015 นั้น ฟังขึ้นได้
- Ashleigh Rhea Gonzales อดีตนักวิทยาศาสตร์ข้อมูลของ RCMP กล่าวว่า ข้อกล่าวหาเรื่องการฉ้อโกงจำนองในวงกว้างของ HSBC Canada สอดคล้องกับคำบอกเล่าโดยตรงจากพนักงานของสถาบันการเงินบางแห่งที่เธอเคยพบระหว่างการศึกษาการฟอกเงินใน British Columbia
- Gonzales มองว่าหลัง Vancouver Olympics 2010 เมื่อฟองสบู่อสังหาริมทรัพย์ในแคนาดาขยายตัว รายงานการฉ้อโกงจำนองก็เพิ่มขึ้น และยังพุ่งต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2015 ถึง 2018
- The Bureau ประเมินว่า ตั้งแต่ปี 2014 ถึง 2023 เงินของ Vancouver Model และ Toronto Method อาจไหลเข้าสู่อสังหาริมทรัพย์ใน Toronto และ Vancouver ผ่านเครือข่ายชาวจีนโพ้นทะเลใต้ดินและสถาบันการเงินของแคนาดารวมแล้ว มากกว่า 2 แสนล้านดอลลาร์
ความเสี่ยงต่อธนาคารและข้อถกเถียงเรื่องตลาดที่อยู่อาศัย
- D.M. มองในข้อความภายในว่า HSBC Canada และธนาคารแคนาดาอื่น ๆ อาจถือครองสินเชื่อจำนองที่อิงรายได้ต่างประเทศอันน่าสงสัยจำนวนมาก และหากราคาอสังหาริมทรัพย์ใน Toronto ลดลง ก็อาจเกิด ความเสี่ยงด้านคุณภาพสินเชื่อ
- ในข้อความกับเพื่อนร่วมงาน D.M. กล่าวว่า “รู้ไหมว่ามีการฉ้อโกงจำนองในพอร์ตมากแค่ไหน” และเพื่อนร่วมงานตอบว่าเคยได้ยินมาว่าสาขาอื่นก็ทำแบบเดียวกัน
- เพื่อนร่วมงานกล่าวว่าปัญหานี้เหมือนเป็น “ความลับที่ไม่มีใครพูดถึง” และน่าจะมีอยู่ในธนาคารอื่นด้วย พร้อมยกตัวอย่างว่าป้าของตนได้รับจำนอง 700,000 ดอลลาร์โดยไม่มีรายได้ เพียงมีผู้ค้ำประกันจากจีน
- เจ้าหน้าที่รัฐบาลกลางรายหนึ่งที่ไม่มีอำนาจให้ความเห็นต่อสาธารณะประเมินว่าเอกสารที่ D.M. เปิดเผยนั้น “รุนแรงมาก” และมองว่าความคิดของ D.M. ที่ว่าการฉ้อโกงจำนองด้วยรายได้จากจีนได้ดันราคาบ้านใน Toronto สูงขึ้น อาจใช้ได้กับ Vancouver และ Montreal เช่นกัน
- Christian Leuprecht แห่ง Queen’s University กล่าวว่า เมื่อองค์กรอาชญากรรมซื้ออสังหาริมทรัพย์ พวกเขาสามารถหาเงินดาวน์และใช้จำนองสำหรับส่วนที่เหลือได้ ทำให้ซื้อบ้านได้หลายหลังแทนที่จะซื้อได้เพียงหลังเดียว
1 ความคิดเห็น
ความคิดเห็นบน Hacker News
จากสถานการณ์ที่ผู้แจ้งเบาะแสเห็น ฟังดูเหมือนว่า สาขา Aurora นั้นถูกยึดคุมไปแล้ว
และก็ยากจะเชื่อว่า HSBC เป็นรายเดียวที่ทำแบบนั้น
มองอีกมุมหนึ่ง สินเชื่อที่อยู่อาศัยในแคนาดาที่เชื่อมโยงกับบัญชีจีนคงมีแนวโน้มสูงว่าจะถูกชำระคืนเป็นส่วนใหญ่
มีกิจกรรม การเงินใต้ดินของชาวจีน จำนวนมากที่ไม่ถูกบันทึกในแคนาดา และเครือข่ายบางส่วนอาจถูกใช้เพื่อย้ายเงินออกนอกจีน
เหมือนแทนที่จะซื้อบ้าน ก็ไปกู้จำนองแล้วเอาเงินไปเดิมพันแบบดับเบิลออร์น็อตติงในคาสิโน ต่อให้ตั้งใจจะจ่ายคืน ก็ขึ้นอยู่กับผลตอบแทนจากการลงทุน และธนาคารต้องแบกรับความเสี่ยงที่ไม่อาจประเมินได้
คงไม่น่าแปลกใจถ้าในแคนาดาก็มีเครือข่ายทุนใต้ดินแบบนี้ที่เชื่อมโยงกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยเหล่านี้
ปักกิ่งอาจเปิดก๊อกเงินได้ แต่ถ้าทำอย่างนั้น แรงกดดันต่อเงินหยวน ก็จะเพิ่มขึ้น
ไม่ใช่เรื่องเฉพาะของแคนาดา
ในออสเตรเลีย เรื่องแบบนี้แพร่หลายในแทบทุกธนาคารตลอด 25 ปีที่ผ่านมา ประมาณ 5–10 ปีก่อนมีข้อกำหนดระดับประเทศให้ประเมินรายได้ต่างประเทศเป็นเพียงสัดส่วนเล็ก ๆ ของจำนวนที่พิสูจน์ได้ และตั้งชื่อว่า “เกณฑ์ความสามารถในการชำระหนี้”
ภายนอกดูเหมือนเป็นกฎเพื่อประโยชน์สาธารณะ แต่ในความเป็นจริงกลับกันคนที่ไม่ใช่ลูกจ้างค่าจ้างปกติที่จดทะเบียนในประเทศออกไป เช่น ผู้ก่อตั้งสตาร์ทอัพที่เดินทางข้ามพรมแดนหรือผู้อพยพ
ได้ยินมาว่าการโกงแบบใหม่คือ ชาวสิงคโปร์กู้ เงินกู้สกุลหยวนจีน จากธนาคารในสิงคโปร์หรือฮ่องกงเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ในออสเตรเลีย จากนั้นให้มีการ “โอน” ระหว่างประเทศและข้ามสกุลเงินมายังธนาคารออสเตรเลียเพื่อหลีกเลี่ยงข้อจำกัดท้องถิ่น แค่คุยกับพนักงานธนาคารในฐานะคนแปลกหน้าแล้วยังรู้เรื่องแบบนี้ได้ ก็แสดงให้เห็นว่ามันแพร่หลายแค่ไหน
ปัญหารายได้/ทรัพย์สินต่างประเทศไม่ได้เลวร้ายลึกลับอย่างที่คิด ธนาคารท้องถิ่นจะเน้นรายได้และทรัพย์สินในออสเตรเลีย ซึ่งเชื่อมโยงโดยตรงกับความสามารถในการชำระหนี้และโอกาสในการเรียกคืน เงินกู้ที่อิงรายได้/ทรัพย์สินต่างประเทศก็ทำได้ แต่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มอีกหลายเปอร์เซ็นต์พอยต์เพราะความเสี่ยงและปัญหาอัตราแลกเปลี่ยน ผู้ปล่อยกู้ระหว่างประเทศมักมีขนาดเล็กกว่า แต่เท่าที่จำได้ HSBC ถือว่าเป็นรายใหญ่รายหนึ่ง
ชื่อ HSBC เห็นแต่ในข่าวอื้อฉาวเท่านั้น: https://en.wikipedia.org/wiki/HSBC#Controversies
อุตสาหกรรมนั้นไม่มีฝ่ายดีอยู่แล้ว ตั้งแต่แรกมันก็ไม่ใช่ธุรกิจที่มีเป้าหมายแบบนั้น และก็จ้างคนแบบนั้นมาโดยตลอด ถ้าต้องการการควบคุมมากขึ้น ก็ต้องบังคับใช้กฎระเบียบมากขึ้น และกฎระเบียบที่นิยามไว้ดีนั้นใช้งานได้จริง
ไม่ใช่นักสืบสวนทางการเงิน แต่ถ้าอ่านคร่าว ๆ ก็ดูเหมือนเป็นโครงสร้างแบบนี้
ผู้ยื่นกู้ที่ฉ้อโกงขอสินเชื่อก้อนใหญ่สำหรับบ้านในโตรอนโตด้วยเรื่องเล่าเหลวไหล และพยายามเปลี่ยนเงินสดก้อนโตที่น่าสงสัยให้ดูเหมือนเป็นสินทรัพย์ที่น่าเชื่อถือ
HSBC ก็เล่นตาม เพราะอยากได้เงินผ่อนชำระประจำจากเงินสดน่าสงสัยเหล่านั้น และปล่อยผ่านไปทั้งที่น่าจะรู้ได้พอสมควรว่าลูกค้าเหล่านี้เป็นแนวหน้าของอาชญากรรมข้ามชาติ
แถมการ ฟอกเงินและการลงทุนเก็งกำไร ที่กระจุกตัวในพื้นที่แบบนี้ยังทำลายตลาดอสังหาริมทรัพย์ของโตรอนโตด้วย พี่เลี้ยงเด็กเศรษฐีในพื้นที่ยอมซื้อแทบทุกราคา เพราะเป้าหมายทางการเงินที่ซ่อนอยู่ของพวกเขาแตกต่างจากผู้ซื้อทั่วไป
ระหว่างหาอ่านบทความอื่น ๆ ก็พบว่าเพิ่งผ่านไปแค่ประมาณ 16 เดือนนับตั้งแต่คดี 10 ปีที่ HSBC เข้าไปเกี่ยวข้องกับหน่วยงานกำกับดูแลของสหรัฐฯ จากธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับแก๊งค้ายาเม็กซิโกและโคลอมเบียสิ้นสุดลง https://www.reuters.com/business/finance/us-fed-terminates-enforcement-action-against-hsbc-2022-09-02/
ความเสี่ยงส่วนใหญ่ธนาคารเป็นคนแบกรับ และถ้าไม่ระเบิด คนโกงก็เอาเงินไป
จำได้ว่าเมื่อหลายปีก่อนเคยเห็นคำพูดประมาณว่า เรื่องเงินที่ใช้ซื้ออสังหาริมทรัพย์นั้น “เงินจากบางประเทศอยู่ภายใต้กฎต่อต้านการฟอกเงิน แต่เงินจากจีนไม่ใช่”
นึกภาพพนักงานธนาคารแคนาดาพูดแบบนั้นด้วยสีหน้าจริงจังออกเลย
ผู้ยื่นกู้เอาเงินมาเท่าที่จำเป็นสำหรับเงินดาวน์ขั้นต่ำ และธนาคารก็ลดข้อกำหนดเงินดาวน์ให้ลูกค้ารายได้สูงและมีสินทรัพย์มาก ทั้งที่รายได้และสินทรัพย์นั้นก็ปลอมอยู่ดี
HSBC ทำธุรกิจปล่อยสินเชื่อจำนองบ้าน จึงมีแรงจูงใจให้ปล่อยกู้ แต่การฉ้อโกงจริง ๆ ตรงนี้ดูคล้าย เงินคืนใต้โต๊ะเป็นเงินสด ที่ผู้ซื้อจอมปลอมให้กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อมากกว่า
ราคาบ้านถูกกำหนดโดยธุรกรรมส่วนเพิ่ม ดังนั้นกิจกรรมแบบนี้แม้มีเพียงเล็กน้อยก็สามารถดันราคาให้สูงขึ้นได้มาก จากนั้นก็กลายเป็นสถานการณ์ฟองสบู่แบบคลาสสิก และตราบใดที่ราคายังขึ้นต่อ ก็สามารถเปลี่ยนสินเชื่อ รีไฟแนนซ์ หรือขายได้ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ราคาบ้านเฉลี่ยในแคนาดาเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าของรายได้เฉลี่ยของชาวแคนาดา
สุดท้ายเรื่องนี้อาจอธิบายได้ว่าเป็นการฉ้อโกงธรรมดาที่ทำให้ผู้ซื้อต่างชาติรักษาและเข้าร่วมในฟองสบู่ที่อยู่อาศัยขนาดใหญ่ ถ้าเป็นเช่นนั้นจริงและทุกอย่างพังลงมา ก็คงเป็นเรื่องใหญ่มาก
ปัญหานี้ไม่ใช่เรื่องใหม่ ฉันเป็นคนเชื้อสายเอเชียตะวันออกที่อยู่ในแคนาดา และมีบางคนเคยถามแบบไม่คิดอะไรมากว่าทำไมถึงต้องเรียนและมีงานธรรมดา
ประมาณว่าเพราะมี “เงินจีน” อยู่แล้ว จึงไม่ควรไปแข่งแย่งงานกับคนที่ต้องการเงินจริง ๆ
ฟังดูน่าเชื่อ แต่ผลกระทบจริงอยู่ตรงไหน? ควรจะเห็นผู้กู้จำนองของ HSBC จำนวนมากที่ชำระไม่ไหวสิ ไม่มีการเปิดเผย สถิติการค้างชำระ หรือ?
HSBC จะต้องรับอสังหาริมทรัพย์เหล่านี้ไว้เองและทนขาดทุนมหาศาลหรือ? นานแค่ไหน? แน่นอนว่ามันช่วยให้ราคาบ้านที่นี่ขึ้น และก็จะช่วยให้ราคาพังลงด้วย หรือไม่ก็ HSBC พังไปเลย บางทีผลกระทบอาจใช้เวลานานมากกว่าจะปรากฏ หวังว่าจะไม่นานเกินไป :)
ถ้ามีใครอยากย้ายเงินก้อนใหญ่ออกจากจีนโดยไม่ให้สัญญาณเตือนดังขึ้นทั้งสองประเทศก็ทำได้ยาก ดังนั้นจึงสร้างกองทัพผู้กู้ปลอม ให้พวกเขาขอสินเชื่อจำนองฉ้อโกงกับอสังหาริมทรัพย์จริงในแคนาดา จากนั้นชำระเงินกู้และขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้ได้เงินสะอาด
ระหว่างนั้น ถ้าราคาบ้านขึ้นเพราะการฉ้อโกงขนาดใหญ่ก็ยิ่งดี
เป้าหมายสุดท้ายของการฉ้อโกงแบบนี้มักไม่ใช่การทำให้ธนาคารล่มด้วยสินเชื่อปลอม แต่เป็น การฟอกเงิน
ตราบใดที่ราคาอสังหาริมทรัพย์ยังขึ้นต่อ ก็แทบไม่เห็นการค้างชำระจำนวนมาก เพราะสามารถขายสินทรัพย์ รีไฟแนนซ์ หรือแม้แต่ประคองไว้ด้วยรายได้ค่าเช่าได้
เราเห็นพลวัตแบบเดียวกันในวิกฤตการเงินปี 2008 และวิกฤตสถาบันออมทรัพย์และสินเชื่อก่อนหน้านั้น สินเชื่อด้อยคุณภาพสร้างฟองสบู่ ฟองสบู่ที่โตขึ้นก็ซ่อนสินเชื่อด้อยคุณภาพไว้ และเมื่อฟองสบู่หยุดโต ความล้มเหลวของสินเชื่อจำนวนมากก็ปะทุขึ้น
ชาวแคนาดาต้องแบกรับค่าใช้จ่ายบริการสังคมให้กับคนที่หารายได้ในต่างประเทศแต่แทบไม่จ่ายภาษีเงินได้ในแคนาดาอยู่แล้ว และคนที่พยายามซื้อบ้านหลังแรกก็เสียหายเพราะราคาบ้านที่ถูกปั่นให้สูง
เจ้าของบ้านเช่าของฉันที่ตอนนี้อยู่ต่างประเทศ ไม่รู้ทำไมถึงต้องมาคลอดลูกที่แคนาดา และตลอดหลายปีที่ผ่านมาเขาก็กระตือรือร้นมากที่จะรับบัตรสุขภาพและเอกสารธนาคารที่ส่งมาที่อยู่บ้านที่เราเช่าอยู่
ถ้าไม่ใช่โครงสร้างที่สร้างสินเชื่อแล้วนำไปกระจายต่อ ผู้ถือหุ้นของ HSBC ก็จะเป็นฝ่ายแบกรับความสูญเสีย
ไม่ได้จะชี้นิ้วกล่าวหาว่าพนักงานสาขา Aurora เป็นพวกเดียวกันทั้งหมด แต่ ความคุ้นเคยทางวัฒนธรรม อาจทำให้การฉ้อโกงดำเนินต่อได้ง่ายขึ้น
HSBC Canada กำลังจะกลายเป็น RBC ในไม่ช้า โบรกเกอร์สินเชื่อจำนองอิสระเองก็ช่วยเรื่องแบบนี้กันมาก ด้วยการ “โค้ชอย่างสร้างสรรค์” ให้ผู้คนผ่านระบบไปได้ จึงไม่ได้น่าตกใจมากนัก
HSBC Canada กำลังอยู่ระหว่างการขายให้ RBC จึงเกิดสถานการณ์ที่น่าสนใจซึ่งพนักงานจะไม่สังกัด HSBC ตั้งแต่เดือนมีนาคม และอาจตกงานจากการปรับเพิ่มประสิทธิภาพของ RBC ทำให้สามารถ เป่านกหวีดจากวงในได้แทบไม่มีความเสี่ยง
ตอนประกาศขายกิจการ ไม่ได้คิดถึงความเป็นไปได้นี้เลย
อีเมลจากฝ่ายบุคคลของธนาคารในเดือนมิถุนายน 2023 เรียกร้องให้ผู้เป่านกหวีด “ลบข้อมูลทั้งหมดของ HSBC ที่อยู่ในบัญชีอีเมลส่วนตัวอย่างถาวรทันที”
และเตือนว่าหากไม่ปฏิบัติตาม “HSBC ขอสงวนสิทธิ์ในการแจ้งเรื่องนี้ต่อหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายที่เกี่ยวข้อง”