- เป็นเครื่องมือวางแผนงบประมาณแบบภาพที่ช่วยให้เข้าใจ กระแสรายรับ·รายจ่าย·เงินออม ได้ในหน้าจอเดียว สำหรับการเงินส่วนบุคคลและธุรกิจ
- โมเดลหลักคือ Pockets และ Flows ซึ่งแสดงการเชื่อมโยงระหว่างรายการทางการเงินและการเคลื่อนย้ายเงินระหว่างกันตามรอบเวลา
- การวางแผนงบประมาณเน้นเส้นทางการเคลื่อนที่ของเงินมากกว่าตารางแบบคงที่ ทำให้สามารถนำเงินจากพ็อกเก็ตอื่นมาชดเชยรายจ่ายที่ขาดได้ และย้ายเงินสดส่วนเกินไปยังจุดที่จำเป็น
- ฟีเจอร์ใหม่ การวางแผนการลงทุน รองรับการจำลองผลการดำเนินงานของพอร์ต การวิเคราะห์การจัดสรรสินทรัพย์ และการแสดงภาพกระแสการลงทุนระหว่างบัญชีและกลุ่มสินทรัพย์
- ทั้ง Free และ Supporter ให้ใช้งานแผนงบประมาณและแผนการลงทุนได้ไม่จำกัด โดย Supporter ใช้งานแบบไม่มีโฆษณาในราคา $20 ต่อปี
วิธีจัดโครงสร้างกระแสเงินด้วย Sankey
- BudgetFlow เป็นบริการที่แสดงภาพงบประมาณและแผนการเงินด้วยแผนภาพ Sankey แบบอินเทอร์แอ็กทีฟ
- Pockets หมายถึงองค์ประกอบที่ประกอบเป็นโครงสร้างการเงินของผู้ใช้ เช่น รายรับ รายจ่าย บัญชี และกลุ่ม
- Flows ใช้ติดตามวิธีที่เงินเคลื่อนย้ายระหว่างพ็อกเก็ต โดยแต่ละกระแสจะกำหนดรอบเวลาและจำนวนเงินไว้
- การวางแผนงบประมาณแบบภาพมุ่งสร้างแผนที่การเงินที่ทำให้เห็นรายรับ รายจ่าย และเงินออมได้ในภาพเดียว
- การจัดการเงินทุนสามารถปรับการเคลื่อนย้ายระหว่างพ็อกเก็ตให้เหมาะกับความต้องการของผู้ใช้
- หากต้องการชดเชยรายจ่าย ก็สามารถดึงเงินมาจากพ็อกเก็ตอื่นได้
- หากมีเงินสดเหลือในพ็อกเก็ตใด ก็สามารถส่งต่อไปยังจุดที่ต้องการได้
- ผ่าน Customizable Flows ผู้ใช้สามารถตั้งค่ากระแสธุรกรรมด้วยรอบเวลาที่ยืดหยุ่นให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินได้
การวางแผนการลงทุนและแพ็กเกจราคา
- ฟีเจอร์ใหม่ Investment planning มอบเครื่องมือสำหรับการวางแผนบริหารสินทรัพย์
- จำลองผลการดำเนินงานของพอร์ต
- วิเคราะห์การจัดสรรสินทรัพย์
- แสดงภาพกระแสการลงทุนระหว่างหลายบัญชีและหลายกลุ่มสินทรัพย์
- แพ็กเกจราคาแบ่งเป็น Free และ Supporter
- Free: งบประมาณไม่จำกัด, แผนการลงทุนไม่จำกัด, มีโฆษณาแนะนำให้อัปเกรดเป็น Supporter เป็นครั้งคราว, ราคา $0
- Supporter: งบประมาณไม่จำกัด, แผนการลงทุนไม่จำกัด, ไม่มีโฆษณา, ราคา $20 ต่อปี
- เหมาะกับผู้ใช้ที่ต้องการ แผนที่การเงินแบบเน้นกระแส มากกว่าสมุดบัญชีครัวเรือนแบบตาราง
1 ความคิดเห็น
ความคิดเห็นจาก Hacker News
สิ่งที่น่ารำคาญใน ไดอะแกรม Sankey จำนวนมากใน /r/dataisbeautiful คือมักมี ถังใบใหญ่ใบหนึ่ง โผล่ขึ้นมาตรงกลาง แล้วข้อมูลรายละเอียดหลังจากนั้นก็หายไป
ในงบประมาณของผม เงินเดือนที่โอนอัตโนมัติสามารถแบ่งไปหลายบัญชีได้ และผมก็ทำแบบนั้นจริง ๆ บางส่วนไปเข้าบัญชีเงินใช้ส่วนตัว บางส่วนไปเข้าบัญชีออมทรัพย์ คนอื่น ๆ อาจมีรายการอย่างค่าเลี้ยงดูคู่สมรสหรือค่าเลี้ยงดูบุตรถูกหัก ณ ที่จ่ายจากเงินเดือนด้วย
แม้แต่งบประมาณตัวอย่างนี้ ผมก็สงสัยว่าสามารถส่งรายได้ฟรีแลนซ์ตรงไปยังเงินออมได้ไหม หรือหัก 300 จากเงินเดือนแล้วส่งไปเป็นค่าเลี้ยงดูบุตรโดยไม่ผ่านบัญชีหลักได้ไหม ถ้าครัวเรือนหนึ่งมีแหล่งรายได้สองทาง และมีโครงสร้างประมาณว่า “บัญชีส่วนตัวสองบัญชีกับบัญชีร่วมหนึ่งบัญชี โดยแต่ละคนใส่ 10% เข้าบัญชีส่วนตัวของตัวเอง, 10% เข้าบัญชีส่วนตัวของอีกฝ่าย, และ 80% เข้าบัญชีร่วม” ก็ควรจะแสดงได้ตามนั้น ไม่ใช่บังคับให้มีบัญชี “หลัก” เพียงบัญชีเดียว
แต่คนส่วนใหญ่นำรายได้ทั้งหมดเข้าไปไว้ในบัญชีธนาคารบัญชีเดียว บัญชีนั้นจึงกลายเป็น “ถังใบใหญ่” ที่เงินทั้งหมดไหลผ่าน ตัวอย่างที่ทำขึ้นอย่างรวดเร็วดูได้ที่นี่: https://sankeymatic.com/build/?i=OoQw5gpgzgBA2gFgKwAYC6MAqIA...
คนที่น่าจะได้รับประโยชน์จากการช่วยจัดการงบประมาณมากที่สุด มักไม่ได้คิดว่าเงินทดแทนกันได้ พวกเขาจัดสรรรายได้ต่างแหล่งไปยังหมวดรายจ่ายต่าง ๆ ไว้ในใจ
ดูเหมือนว่ามีโอกาสสำหรับเครื่องมือที่แหวกกรอบเดิม ๆ โดยปรับให้เข้ากับวิธีที่ผู้คนรู้สึกกับเงินจริง ๆ ไม่ใช่วิธีที่เงิน “ควรจะเป็น”
ตัวอย่างเช่น มีบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ, รายได้รวมก่อนหักภาษี, อัตราภาษี FICA, ภาษี Medicare, เบี้ยประกัน Medicare, ภาษีรายได้เพิ่มเติมของ SSDI 5 ขั้น, การหัก ณ ที่จ่ายเข้า 401K, การสมทบหุ้นบริษัท 3 ขั้น, การหยุดไหล 9 ขั้นจากการเปิดใช้เงินเกษียณแยกต่างหาก, ภาษีประกันทุพพลภาพระยะยาว, ภาษีรายได้ท้องถิ่นและรัฐต่าง ๆ รวมถึงขั้นตอนประหลาด ๆ อีกหลายอย่าง
สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยงคือการลากเส้นตรงไปยัง bucket “งบประมาณ” และถ้ามองแบบบัญชีแยกประเภท โดยทั่วไปส่งไปที่ “เงินสดใช้ได้หลังหักภาษี” และ “เงินสดใช้ได้ที่ไม่เสียภาษี” จะดีกว่า
ดังนั้นจึงเกิดกลุ่ม Sankey อย่างรายได้จากการทำงานรายบุคคล, เงินที่ถูกกันไว้ก่อนหักภาษี, ภาษี, จำนวนที่เลื่อนไปเป็นเงินคืนภาษีปีถัดไป, และรายได้ที่ต้องเสียภาษี รายได้ที่ต้องเสียภาษีอาจรวมถึงเงินจ่าย SSRB, 401k, บำนาญ, บัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา, รายได้ดอกเบี้ย, กำไรขาดทุนจากทุน และแม้แต่ “bitcoins” ในช่วงหลัง ๆ
หลังจากนั้นก็สามารถแตกออกไปเป็นรายการรายจ่ายที่ซับซ้อนได้ แต่ผมไม่ได้สนใจไปถึงส่วนนั้น
flow เองก็ตั้งค่าได้อย่างอิสระเต็มที่ ดังนั้นทุกกรณีที่กล่าวถึงจึงทำได้ง่าย
ผมก็ไม่ค่อยเข้าใจเหตุผลที่ใส่ภาระผูกพันหรือหนี้อย่างภาษีหรือค่าเลี้ยงดูบุตรเข้าไปด้วย แก่นของงบประมาณคือการเลือกว่าผมจะจัดสรรอย่างไร แล้วทำไมต้องเพิ่มรายการที่ไม่ใช่ทางเลือกของผมเข้าไป
ผมสงสัยว่าคำว่ารายได้ฟรีแลนซ์ไปเข้าเงินออมโดยตรง หมายถึง “ไม่ว่าจะหารายได้จากฟรีแลนซ์ได้เท่าไร ก็ส่งทั้งหมดไปเป็นเงินออม” หรือเปล่า
เป็นตัวอย่างการใช้ Sankey ได้ดีเลย อยากให้ใส่ข้อมูลรายจ่ายจากบัญชีธนาคารเข้าไปโดยอัตโนมัติได้
สามารถส่งออก CSV ที่มีเวลา·วันที่ คู่ค้า และจำนวนเงิน (เงินเข้า/เงินออก) ได้ ถ้าดึงออกมาแยกตามหมวดหมู่ได้ก็น่าจะดี และงานนี้ LLM อาจช่วยได้
หลังจากนั้นอยากให้สร้าง flow รายเดือนหรือรายไตรมาสโดยอัตโนมัติ และถ้ามีการเปลี่ยนแปลงใหญ่ ๆ ที่ผมกำหนดไว้ ก็ส่งแจ้งเตือนมาให้ การใช้งานน่าจะใกล้กับการคอยสะกิดแบบ passive ให้เห็นการเปลี่ยนแปลงของรูปแบบการใช้จ่ายที่ตอนนี้เราไม่ได้ดู มากกว่าจะเป็นการบริหารงบประมาณเชิงรุก
เป้าหมายคือให้แอปทำแทนให้มากที่สุดเท่าที่ทำได้ บอกได้ว่าออมพอหรือไม่ ใช้จ่ายหมวดไหนมากกว่าปกติ และแสดงกราฟกับประมาณการเงินออมในอนาคตตามอัตราการออมปัจจุบัน โดยรวมดอกเบี้ยและกำไรจากทุนเข้าไปด้วย
ตั้งใจจะใส่ หลักการวางแผนการเงินที่ดี เช่น จ่ายหนี้ก่อน ลงทุนบางส่วน และใช้จ่ายให้น้อยกว่าที่หาได้ อยากฟังความคิดเห็นจากคนที่สนใจ
ผมชอบไดอะแกรม Sankey แต่ไม่เข้าใจว่าทำไมแอปการเงินส่วนบุคคลหลัก ๆ อย่าง Mint หรือ Quicken หรือแม้แต่ ERP ขององค์กร ถึงไม่ให้มาเป็นพื้นฐาน
คิดว่าจะลองใช้เครื่องมือนี้กับงบประมาณ และอยากดูรายจ่ายจริงในรูปแบบเดียวกันด้วย
ต่อให้ใช้เวลาทำแค่วันเดียวก็ไม่คุ้มค่า ยิ่งคิดว่าหลังจากนั้นต้องแบกรับการดูแลฟีเจอร์นี้ไปตลอดก็ยิ่งเป็นแบบนั้น
ส่วนตัวเคยเห็นไดอะแกรม Sankey ด้านการเงินส่วนบุคคลใน Reddit หลายครั้ง แต่ไม่เคยเข้าใจว่ามันมีประโยชน์กับใครอย่างไร หรือให้ insight ที่นำไปปฏิบัติได้อะไรที่เราไม่ได้จากวิธีอื่นอยู่แล้ว
ใช้ Sankey ของ Python ในการวาดเส้นทางเกษียณหลายแบบ ผลกระทบทางภาษี และ flow การถอนเงิน โดยเฉพาะถ้าแสดง variation ตั้งแต่สามแบบขึ้นไปวางเคียงกันได้ หรือซ้อน viewer ให้ดูได้เหมือนกรณีของผม จะมีประโยชน์มาก
เป็นเครื่องมือกราฟที่ยอดเยี่ยมจริง ๆ
[0]: https://projectionlab.com/
ดีที่ใส่นโยบายความเป็นส่วนตัวที่ค่อนข้างเรียบง่ายไว้: https://www.budgetflow.cc/privacy_policy
มีข้อกำหนดการใช้งานด้วย: https://www.budgetflow.cc/terms_of_service
เคยจ้างทนายให้ร่าง แต่ได้เอกสารแปลก ๆ ที่มีข้อกำหนดที่ไม่เกี่ยวกับ mobile app และ user-generated content แถมเต็มไปด้วย typo เลยกลับมาตั้งต้นใหม่
ขอพูดให้ชัดว่าไม่ใช่ปัญหาที่มีข้อกำหนดเพิ่มเติม แต่ปัญหาคือเทมเพลตที่มี typo เยอะดูไม่น่าเชื่อถือโดยเนื้อแท้กว่าเทมเพลตสุ่ม ๆ ที่ไม่มี typo
ใช้ Sankey เพื่อจุดประสงค์เดียวกันเป๊ะมาหลายปีแล้ว ทำด้วย Google Charts กับโค้ด JS ประมาณ 40 บรรทัด แล้ว export SVG หรือแคปหน้าจอไปแปะในสไลด์พรีเซนเทชัน
เป็นขั้นตอนที่ค่อนข้างยุ่งยากและเกิดข้อผิดพลาดได้ง่าย แต่ก็ใช้งานได้ดี การ implement Sankey ของ Google Charts ก็มีบั๊กอยู่บ้าง เช่น ลำดับการป้อนรายการมีผลต่อการจัดวางใน visualization
กรณีของผมจัดการงบประมาณระดับโปรเจกต์ และต้องไหลขึ้นไปยังระดับบน จึงต้องตรวจว่าตัวเลขตรงกัน ลองทดสอบคร่าว ๆ แล้ว เครื่องมือนี้ยังทำแบบนั้นไม่ได้ อยากใส่ตัวเลขละเอียดสุดที่ปลายทาง แล้วสร้างลำดับชั้นของกลุ่ม ไม่อยากกรอกตัวเลขทั้งหมดทีละตัวตั้งแต่บนลงล่าง
ช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา ผมกำลังทำแอปการเงินส่วนบุคคลที่คล้ายกัน และตอนนี้อยู่ในสถานะเบต้า
โดยพื้นฐานเป็นแอปการเงินส่วนบุคคลที่ต่อ Plaid การจัดหมวดหมู่อัตโนมัติ ฯลฯ และ dashboard จะอัปเดต Sankey chart ของรายจ่ายรายเดือนแบบไดนามิกโดยอัตโนมัติ
ตัวอย่าง: https://imgur.com/a/olpW97s
โปรโมตแบบไม่อาย แต่ดูได้ที่นี่: https://www.conquest.money/
ถึงอย่างนั้นไอเดียการสร้าง Sankey จากรายจ่ายโดยอัตโนมัติก็ดี และดูทำออกมาได้ดี
ไอเดียดีมากจริง ๆ การมองกระแสเงินเป็น ภาพรวมจากมุมสูง เป็นหัวใจสำคัญของการวางและรักษากลยุทธ์
ผมหาเครื่องมือแบบนี้มาหลายปีแล้ว แต่ยังไม่เจอที่เหมาะ ตอนนี้เลยใช้สเปรดชีตอยู่ ไดอะแกรมเรียบง่ายแบบนี้ชัดเจนกว่ามาก
แต่ UX ยังต้องขัดเกลา ตอนนี้แทบจะใช้งานยาก ผมใช้เวลาหลายนาทีถึงจะเข้าใจวิธีเปลี่ยนตัวเลข และยังไม่แน่ใจด้วยซ้ำว่าจะเพิ่ม pocket อย่างไร
ชื่อ “pocket” สำหรับผมก็ยังอธิบายตัวเองไม่พอ ไม่รู้ว่าควรเรียกว่าอะไร แต่การเรียกง่าย ๆ ว่า “entity” แล้วมีรูปแบบย่อยอย่างรายได้ บัญชี ฯลฯ ก็ดูเป็นไปได้
ยังต้องมี pocket ที่ดึงเปอร์เซ็นต์คงที่จากรายการอื่นด้วย เช่น การหักภาษี ณ ที่จ่าย นี่ไม่ใช่ฟีดแบ็กที่จัดระเบียบดีนัก แต่ผมชอบไอเดียนี้มากจริง ๆ และหวังว่าจะเป็นประโยชน์
การตั้งชื่อนี่ยากจริง ๆ ตอนแรกเรียกว่า “nodes” แต่หลายคนเข้าใจยาก คงต้องกลับไปวิเคราะห์อีกครั้ง และอย่างที่บอก อาจจะถูกแล้วที่จะเรียกตรง ๆ ว่า income/expense/account/grouping เป็นต้น
ไอเดียเรื่องการดึงหรือส่งเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่น่าสนใจมาก มันใกล้เคียงกับการทำให้วิธีปัจจุบันเป็นแบบทั่วไปมากขึ้น
ดีใจที่แชร์ให้ดู การใช้ Sankey diagram กับงบประมาณนี่เพิ่งเคยเห็นครั้งแรก แต่รู้สึกว่าเข้าใจง่ายมาก
สงสัยว่าเครื่องมืองบประมาณแบบนี้ช่วยด้านการวางแผนหรือการตรวจทานงบประมาณมากกว่ากัน หรือสิ่งที่ผมคิดอยู่อาจมีชื่อเรียกอื่นก็ได้
ถ้าพูดถึงการวางแผนงบประมาณ ผมคาดหวังว่าเครื่องมือจะบอกได้ว่าถ้าทำ X แล้ว Y จะเกิดอะไรขึ้น เช่น ถ้าซื้อรถตอนนี้ ค่าใช้จ่ายในการซื้อและค่าใช้จ่ายประจำจะส่งผลต่อวงเงินสูงสุดสำหรับเงินดาวน์บ้านในอีก 12 เดือนข้างหน้าอย่างไร
หรือถ้าอยากได้ A ก็อยากรู้ว่าต้องปรับ B, C, D อย่างไรบ้าง เช่น ถ้าอยากไปเที่ยวนิวซีแลนด์ปีหน้า จะปรับงบประมาณอย่างไรเพื่อให้บรรลุเป้าหมายได้
ไม่แน่ใจว่าควรเรียกสิ่งนี้ว่าการวางแผนหรือเปล่า แต่คิดว่าการแสดงภาพน่าจะช่วยตรงนี้ได้
สวยมาก สิ่งหนึ่งที่สะดุดตาคือเมื่อเอาเมาส์ไปชี้รายการงบประมาณ จะไฮไลต์เฉพาะต้นทางและปลายทางของรายการนั้น และแสดงแค่ระยะห่าง 1 ชั้นเท่านั้น
ถ้าไฮไลต์ทั้งหมดไปจนถึง รากและปลายทางสุดท้าย ก็น่าจะมีประโยชน์ เพราะจะเห็นว่าเงินจริง ๆ มาจากไหนและไปที่ไหน เช่น เมื่อชี้ที่ “Retirement Savings” จะไฮไลต์แค่รายการ “Savings”
แต่ผมอยากเห็นด้วยว่าเงินนั้นมาจากไหนในที่สุด นั่นคือมาจาก Main Account ที่มี Freelance และ Salary เป็นแหล่งจ่าย