Pix ระบบชำระเงินที่รัฐบาลบราซิลขับเคลื่อน ก้าวขึ้นมาเป็นผู้ครองตลาด

• ในเดือนพฤศจิกายน 2020 ธนาคารกลางบราซิล (BCB) เปิดตัวระบบชำระเงินดิจิทัลชื่อ Pix ในช่วงการระบาดใหญ่
• ใช้งานง่าย โอนเสร็จทันที และใช้ฟรี จึงแพร่หลายอย่างรวดเร็ว
• ผู้ใช้สามารถโอนเงินได้ด้วยเพียงหมายเลขประจำตัวประชาชนของผู้รับ หมายเลขโทรศัพท์ หรือ QR code
• ภายในปี 2024 Pix แซงทั้งเงินสดและบัตร กลายเป็นวิธีชำระเงินที่ได้รับความนิยมสูงสุดในบราซิล
• จำนวนธุรกรรมต่อปีเพิ่มจาก 9 พันล้านครั้งในปี 2021 → 6.3 หมื่นล้านครั้งในปี 2024 มูลค่ารวมอยู่ที่ราว 26 ล้านล้านเรียล (4.5 ล้านล้านดอลลาร์)

การเปลี่ยนแปลงเชิงบวกต่ออุตสาหกรรมการเงิน

• การเปิดตัว Pix ที่แทบไม่มีค่าใช้จ่าย ช่วยกระตุ้นการแข่งขันในอุตสาหกรรมการเงินของบราซิลที่เดิมค่อนข้างแข็งตัว
• บนฐานของ Pix นั้น BCB กำลังพัฒนาสกุลเงินดิจิทัลชื่อ ‘Drex’ และมีแผนเปิดตัวหลังจบทดสอบภายในปีนี้
• การแพร่หลายของ Pix ทำให้การถอนเงินสดลดลงราว 40% จากจุดสูงสุด
• มีการเพิ่มฟีเจอร์อย่างการชำระเงินแบบไร้สัมผัสผ่านสมาร์ตโฟน และการหักชำระค่าสาธารณูปโภคอัตโนมัติอย่างต่อเนื่อง
• ประสิทธิภาพการชำระเงินที่ดีขึ้นนำไปสู่ผลิตภาพที่สูงขึ้น และในช่วง 3 ปีหลัง อัตราการเติบโตของ GDP ก็สูงกว่าที่คาดต่อเนื่อง

การเร่งการเติบโตของบริษัทฟินเทคและธนาคารดิจิทัล

• Pix เปิดโอกาสให้สถาบันการเงินรายเล็กที่ไม่ต้องมีสาขาก็สามารถแข่งขันได้
• ตัวอย่างเด่นคือธนาคารดิจิทัล NuBank ซึ่งมีจำนวนลูกค้าเพิ่มพุ่งจาก 17 ล้านคนในปี 2019 → 102 ล้านคนในปี 2024
• NuBank ขยายไปยังเม็กซิโกและโคลอมเบีย จนกลายเป็นธนาคารดิจิทัลที่ใหญ่ที่สุดในโลกนอกจีน

โครงสร้างเศรษฐกิจที่เป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้บริโภคและร้านค้า

• ผู้บริโภคใช้ Pix ได้ฟรี ส่วนร้านค้ารับภาระค่าธรรมเนียมต่ำเฉลี่ยเพียง 0.22%
• ถูกกว่าค่าธรรมเนียมการชำระเงินผ่านบัตรแบบเดิมมากกว่า 10 เท่า
• ร้านค้าหลายแห่งจูงใจให้ลูกค้าจ่ายผ่าน Pix แทนบัตร เช่น การให้ส่วนลด

การตอบสนองและการเปลี่ยนแปลงของธนาคารแบบดั้งเดิม

• Pix ช่วยให้สามารถปิดสาขาที่มีต้นทุนสูงและดำเนินงานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
• การใช้ Pix จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร จึงเป็นโอกาสในการขยายฐานลูกค้า
• อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ได้รับประโยชน์จริงส่วนใหญ่กลับเป็นผู้เล่นการเงินดิจิทัลหน้าใหม่อย่าง NuBank

การขยายตัวระดับโลกและการส่งออกเทคโนโลยี

• Pix แพร่หลายได้เร็วกว่าทั้ง UPI ของอินเดียและ CoDi ของเม็กซิโกมาก
• ในเดือนกุมภาพันธ์ 2025 โคลอมเบียได้เปิดตัวระบบลักษณะคล้ายกันโดยร่วมมือกับฟินเทคที่มีส่วนร่วมพัฒนา Pix
• ทั่วลาตินอเมริกาเริ่มรองรับการชำระเงินผ่าน Pix แล้ว และยังมีการหารือเรื่องเชื่อมต่อการโอนเงินกับประเทศที่มีผู้อพยพไปต่างประเทศจำนวนมาก

ความกังวลต่อรูปแบบการดำเนินงานของ Pix

• ต่างจากอินเดีย Pix อยู่ภายใต้การควบคุมทั้งหมดของธนาคารกลางบราซิล ไม่ใช่ภาคเอกชน
• BCB เป็นผู้ดูแลฐานข้อมูลธุรกรรมแต่เพียงผู้เดียว และธนาคารขนาดใหญ่ทั้งหมดถูกบังคับให้ใช้ Pix
• โครงสร้างแบบรวมศูนย์เช่นนี้อาจเพิ่มความเสี่ยงด้านข้อมูลส่วนบุคคลได้มากในสภาพแวดล้อมที่ไม่เป็นประชาธิปไตย
• หากระบบถูกแฮ็ก ความเสียหายก็อาจกว้างกว่ากรณีของธนาคารเพียงแห่งเดียวมาก

โจทย์ของรัฐบาล: อีกด้านของความนิยม

• ด้วยอิทธิพลที่สูงมาก Pix จึงเข้าไปพัวพันกับประเด็นการเมืองได้ง่าย
• ในเดือนมกราคม 2025 กรมสรรพากรประกาศให้ต้องยื่นข้อมูลธุรกรรม Pix ที่มีมูลค่าเกิน 5,000 เรียล
• ฝ่ายค้านบิดเบือนเรื่องนี้ว่าเป็น ‘การเก็บภาษี Pix ของรัฐบาลฝ่ายซ้าย’ จนกระแสสาธารณะย่ำแย่ และคะแนนนิยมของประธานาธิบดีร่วงแรง
• สุดท้ายรัฐบาลต้องถอนนโยบายดังกล่าว แต่เหตุการณ์นี้ก็แสดงให้เห็นถึงอิทธิพลของ Pix

บทสรุป

• Pix กลายเป็นกรณีศึกษาความสำเร็จที่ได้รับความสนใจทั่วโลก จากการนำทั้งนวัตกรรมและการแข่งขันมาสู่ระบบการเงินของบราซิล
• ขณะเดียวกัน อำนาจแบบรวมศูนย์และการควบคุมข้อมูลอย่างเข้มข้นของมันก็ถูกชี้ว่าเป็นความเสี่ยงรูปแบบใหม่
• ถึงอย่างนั้น ชาวบราซิลก็ยังชื่นชอบความสะดวกของ Pix และอิทธิพลของมันก็กำลังขยายต่อไปผ่านการเติบโตในระดับนานาชาติ

[reagea0]

ว้าว.. นี่ค่อนข้างมีนัยสำคัญเลยนะ? งานที่เกี่ยวกับภาษีก็น่าจะสะดวกขึ้นมาก และความแม่นยำของสถิติก็น่าจะดีขึ้นด้วยครับ

[GN⁺]

ความคิดเห็นจาก Hacker News

• ฉันอาศัยอยู่ในบราซิลมา 20 ปีแล้ว

  • Pix ได้เปลี่ยนวิธีทำธุรกรรมในบราซิลไปอย่างสิ้นเชิง
  • ผ่าน Pix สามารถจ่ายค่าสินค้าราคาไม่กี่เซ็นต์ได้ และเพื่อนของฉันก็ใช้มันซื้อบ้าน
  • ระบบทำงานได้ดีสำหรับการโอนเงินทุกจำนวน
  • ใช้งานง่ายมาก
  • ความเร็วและความน่าเชื่อถือน่าทึ่งมาก
  • ตอนถอนเงินจากกระเป๋า EUR ใน Wise เงินเข้าบัญชีบราซิลเร็วมาก
  • แม้แต่นั่งแท็กซี่ การรับชำระผ่าน Pix ก็เป็นเรื่องปกติ
  • คนไร้บ้านก็ยังขอเงินผ่าน Pix
  • คริปโตไม่สามารถแข่งขันได้

• คิดว่าบริการชำระเงินแบบรวมศูนย์ระดับชาติควรดำเนินการโดยรัฐบาล

  • Alipay มีโฆษณาและกับดักที่ไม่พึงประสงค์มากมายเพราะมีจุดกำเนิดเชิงพาณิชย์
  • ทุกครั้งที่จ่ายเงินจะมีป๊อปอัปให้สมัครบริการสินเชื่อของ Ant Financial
  • โชคดีที่ชาวบราซิลไม่ต้องเจอปัญหาแบบนี้
  • โครงการที่รัฐบาลดำเนินการน่าเชื่อถือกว่า

• Pix กระตุ้นภาคธนาคารของบราซิล แต่ก็มอบอำนาจจำนวนมากให้ธนาคารกลาง

  • ยังชอบระบบชำระเงินที่รัฐบาลเป็นผู้ดำเนินการ

• ในฐานะชาวบราซิล Pix เป็นประสบการณ์ที่น่าทึ่ง

  • โอนเงินระหว่างธนาคารได้ฟรีและทันที
  • สร้าง QR code หรือโค้ดที่คัดลอกไปวางได้ง่าย
  • ในเชิงเทคนิคถือว่าน่าประทับใจมาก
  • เป็นหนึ่งในกรณีหายากที่รัฐบาลนำโซลูชันด้านเทคโนโลยีไปใช้งานได้ดี
  • รู้สึกแปลกเล็กน้อยที่การชำระเงินจำนวนมากเกิดขึ้นผ่านระบบของรัฐบาล
  • มีความกังวลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ที่ข้อมูลส่วนตัวจะรั่วไหล
  • สามารถลงทะเบียนอีเมลหรือหมายเลขโทรศัพท์เป็นคีย์ Pix ได้
  • สามารถใช้ UUID ที่สร้างแบบสุ่มเป็นคีย์ได้

• WhatsApp ถูกใช้อย่างแพร่หลายมากในบราซิล

  • WhatsApp Pay พร้อมก่อน Pix แต่รัฐบาลสกัดไว้เพื่อเปิดตัว Pix ก่อน

• เป็นเรื่องสมเหตุสมผลที่รัฐบาลกลางจะสนับสนุนโครงสร้างพื้นฐานสำหรับธุรกรรมดิจิทัล

  • ถ้าไมโครทรานแซกชันฟรีและส่งกันได้ง่าย อินเทอร์เน็ตจะพัฒนาไปอย่างไรบ้างก็น่าคิด

• สวีเดนได้นำระบบลักษณะคล้ายกันมาใช้ก่อน Pix ของบราซิลหลายปี

  • ระบบของสวีเดนดำเนินการผ่านองค์กรเอกชนที่ธนาคารใหญ่ ๆ ร่วมกันบริหาร
  • แอป Swish ของสวีเดนใช้งานง่ายมาก
  • ระบบ BankID ถูกใช้กับทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับภาครัฐ
  • ปัญหาคือไม่มีฟังก์ชันป้องกันการฉ้อโกง

• เมื่อใช้ GNU Taler ลูกค้าสามารถชำระเงินแบบไม่เปิดเผยตัวตนได้

  • ผู้ค้าจะถูกระบุตัวตนและถูกเก็บภาษี
  • ธนาคารกลางสวิตเซอร์แลนด์เคยแสดงความสนใจ แต่หลังจากนั้นก็ไม่มีข่าวอีก

• มีบางกรณีที่ไม่จำเป็นต้องใช้โซลูชันจากตลาด

  • ต้องการระบบเดียวที่ใช้ฟรีและใช้ได้กับทุกคน

• Pix และ UPI เป็นตัวอย่างที่ดีของการที่ธนาคารกลางเข้าสู่พื้นที่การชำระเงินรายย่อย

  • CBDC คือการรวมเงินของธนาคารกลางเข้ากับระบบการชำระเงิน
  • ระบบการชำระเงินมีเหตุผลรองรับอย่างสมบูรณ์ในหลายด้าน
  • Pix และ UPI แสดงให้เห็นว่าสามารถประสบความสำเร็จได้แม้ไม่มีเงินของธนาคารกลาง