FedNow เริ่มเปิดให้บริการชำระเงินแบบทันที
(federalreserve.gov)- FedNow® Service ของ Federal Reserve เริ่มเปิดให้บริการแล้ว ทำให้ธนาคารและสหกรณ์เครดิตทุกขนาดสามารถให้บริการโอนเงินแบบทันทีแก่ลูกค้าได้ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
- เมื่อมีธนาคารที่เข้าร่วมเพิ่มขึ้น เวลาที่ใช้ในการเข้าถึงเงินสำหรับ การชำระเงินในชีวิตประจำวัน เช่น การรับเงินเดือนและการชำระใบแจ้งหนี้ อาจสั้นลง
- ในช่วงเริ่มต้น มี ธนาคารและสหกรณ์เครดิต 35 แห่ง และ Bureau of the Fiscal Service ของ U.S. Department of the Treasury ที่พร้อมรองรับความสามารถด้านการชำระเงินแบบทันที และมีผู้ให้บริการ 16 รายคอยสนับสนุนการประมวลผลการชำระเงิน
- เมื่อมีการใช้งานอย่างเต็มรูปแบบแล้ว ผู้บริโภคและธุรกิจจะสามารถบริหารกระแสเงินสดในบัญชีธนาคารได้ด้วยการเข้าถึงเงินที่รวดเร็วและการชำระเงินแบบ just-in-time ตามเวลาที่ต้องการ
- FedNow ดำเนินงานควบคู่กับบริการชำระเงินเดิมของ Federal Reserve อย่าง Fedwire® และ FedACH® โดย Federal Reserve เดินหน้าผลักดันการขยายบริการไปยังธนาคารและสหกรณ์เครดิตกว่า 9,000 แห่งทั่วประเทศ
FedNow Service เริ่มเปิดดำเนินการ
- FedNow® Service ซึ่งเป็น ระบบชำระเงินแบบทันที ใหม่ของ Federal Reserve ได้เริ่มเปิดให้บริการแล้ว
- ธนาคารและสหกรณ์เครดิตทุกขนาดสามารถสมัครเข้าร่วมเครื่องมือนี้เพื่อให้บริการโอนเงินแบบทันทีแก่ลูกค้าได้
- บริการนี้มุ่งให้เกิดการโอนเงินแบบทันทีที่ใช้งานได้ทุกเวลาในแต่ละวัน และทุกวันตลอดทั้งปี
การเปลี่ยนแปลงที่คาดหวังในการชำระเงินประจำวัน
- Jerome H. Powell ประธาน Federal Reserve ระบุว่า FedNow Service ถูกสร้างขึ้นเพื่อทำให้ การชำระเงินในชีวิตประจำวัน เร็วขึ้นและสะดวกขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า
- เมื่อมีธนาคารเลือกใช้เครื่องมือนี้มากขึ้น กรณีการใช้งานของบุคคลและธุรกิจก็จะเพิ่มขึ้น
- บุคคลทั่วไปสามารถรับเงินเดือนได้ทันที
- ธุรกิจสามารถเข้าถึงเงินได้ทันทีเมื่อมีการชำระใบแจ้งหนี้
สถาบันที่เข้าร่วมช่วงแรกและผู้ให้การสนับสนุน
- ณ เวลาที่เริ่มเปิดให้บริการ มี ธนาคารและสหกรณ์เครดิตกลุ่มแรก 35 แห่ง ที่พร้อมรองรับความสามารถด้านการชำระเงินแบบทันทีผ่าน FedNow Service
- Bureau of the Fiscal Service ของ U.S. Department of the Treasury ก็พร้อมรองรับความสามารถด้านการชำระเงินแบบทันทีเช่นกัน
- ผู้ให้บริการ 16 รายเตรียมพร้อมสนับสนุนการประมวลผลการชำระเงินของธนาคารและสหกรณ์เครดิตแล้ว
- สามารถดูรายชื่อสถาบันกลุ่มแรกที่มีความสามารถด้านการชำระเงินแบบทันทีได้จากไฟล์ PDF แนบ
วิธีใช้งานสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจ
- เมื่อการชำระเงินแบบทันทีพร้อมใช้งานอย่างเต็มรูปแบบ ผู้บริโภคและธุรกิจจะได้รับประโยชน์ในสถานการณ์ที่ต้องการเข้าถึงเงินอย่างรวดเร็ว
- การชำระเงินแบบ just-in-time สามารถช่วยบริหารกระแสเงินสดในบัญชีธนาคารได้
- ตัวอย่างการใช้งานหลักมีดังนี้
- บุคคลทั่วไปสามารถรับเงินเดือนได้ทันทีและนำไปใช้ได้ในวันเดียวกัน
- ธุรกิจขนาดเล็กสามารถบริหารกระแสเงินสดได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นโดยไม่มีความล่าช้าในการประมวลผล
- ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ลูกค้าของธนาคารและสหกรณ์เครดิตที่เข้าร่วม FedNow จะสามารถส่งการชำระเงินแบบทันทีได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัยผ่านแอปมือถือ เว็บไซต์ และอินเทอร์เฟซอื่น ๆ ของสถาบันการเงิน
ความสัมพันธ์กับบริการชำระเงินเดิมของ Federal Reserve
- FedNow Service ดำเนินการในฐานะ ระบบชำระเงินระหว่างธนาคาร
- ให้บริการควบคู่ไปกับบริการชำระเงินเดิมของ Federal Reserve อย่าง Fedwire® และ FedACH®
- Federal Reserve วางแผนร่วมมือกับธนาคารและสหกรณ์เครดิตกว่า 9,000 แห่งทั่วประเทศ เพื่อสนับสนุนให้ลูกค้าเข้าถึง FedNow Service ได้อย่างแพร่หลาย
- ข้อมูลเพิ่มเติมมีอยู่บน website ของ Federal Reserve Financial Services
1 ความคิดเห็น
ความคิดเห็นบน Hacker News
สำหรับคนที่สงสัย ภายในนั้นใช้ IBM MQ จริง ๆ และใช้สเปก ISO 20022 เวอร์ชันดัดแปลงเฉพาะ
ตัว FedNow Service เอง เมื่อเทียบกับสิ่งที่เกิดขึ้นจริงแบบ end-to-end แล้วก็แทบจะเป็นแค่ ยอดภูเขาน้ำแข็ง
ตอนนี้กำลังทำงานเพื่อเป็น Certified Service Provider อยู่ จึงแชร์อะไรก็ได้เท่าที่ไม่ติด NDA
https://www.ibm.com/products/mq
อยากรู้ว่านักพัฒนาสามารถรันเศรษฐกิจจำลองทั้งระบบที่มีธนาคารสองแห่งกับ Fed อยู่บนแล็ปท็อปได้ไหม หรือเป็นการค่อย ๆ เปลี่ยนไมโครเซอร์วิสทีละตัวในสภาพแวดล้อมทดสอบขนาดใหญ่ที่เปิดถาวร
ยังอยากรู้ด้วยว่ามีอินสแตนซ์ทดสอบแบบ “เครือข่ายการเงินทดสอบระดับโลก” ที่ธนาคารอื่น ๆ ผู้ให้บริการ และ Fed สามารถทดสอบ interoperability ด้วยเงินปลอมได้หรือไม่ หรือโดยทั่วไปทดสอบด้วยเงิน “จริง”
อยากรู้ว่าหน้าจอการพัฒนาในแต่ละวันมีเว็บ UI ธนาคารออนไลน์แบบ dummy หรือเป็น text logs ทั้งหมด และคล้ายกับการพัฒนาซอฟต์แวร์ทั่วไปไหม หรือมีอะไรที่ต่างไปมากใน workflow การพัฒนา
อยากรู้ว่าทำไมบางส่วนจึงต้องอยู่ภายใต้ NDA เป็น NDA ที่หน่วยงานรัฐเรียกร้องหรือบริษัทเอกชนเรียกร้อง และเป็นไปเพื่อปกป้องผู้ปฏิบัติการระบบหรือปกป้องผู้ใช้
กล่าวคือ ประเด็นหลักคือว่านี่เป็น security through obscurity หรือไม่
ถ้าจะรองรับปริมาณธุรกรรมมหาศาลจริง ๆ ก็อยากรู้ว่าใช้ฐานข้อมูล ฮาร์ดแวร์ ช่องทางสื่อสาร ภาษาโปรแกรมมิง ฯลฯ อะไรบ้าง
อยากรู้ด้วยว่าธนาคารหรือสถาบันการเงินใด ๆ สามารถเชื่อมต่อเข้ากับระบบได้อย่างราบรื่นหรือไม่ และจัดการเรื่อง security keys ความโปร่งใส และระยะเวลาเก็บรักษา transaction logs อย่างไร
สงสัยว่าจะมี SDK/API แบบใช้งานทั่วไปสำหรับสิ่งนี้ออกมาหรือไม่
ถ้าเป็นเช่นนั้น ก็จะเป็นความสำเร็จครั้งใหญ่ เพราะช่วยลดบริษัทตัวกลางจำนวนมากในอุตสาหกรรมการชำระเงิน หรืออย่างน้อยก็กดดันให้ลดค่าธรรมเนียมได้
ถ้าทำแบบเดียวกันกับบริษัทบัตรเครดิตได้ก็คงดี
หากรัฐบาลกลางเข้ามาเกี่ยวข้องไม่ทางใดก็ทางหนึ่งจนทำให้ Visa, Mastercard, American Express และ Discover ใช้อินเทอร์เฟซ API เดียวกันสำหรับการชำระเงินได้ การแข่งขันระหว่างผู้ให้บริการจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก
สุดท้ายก็แค่ทำให้บริษัทเดิม ๆ เปลี่ยนวิธีจัดการการชำระเงินของประชาชนทั่วไป
คล้ายกับ open banking ในยุโรป
แม้จะบอกว่าช่วยให้เกิดนวัตกรรมได้ แต่ถ้าจะใช้ API จริง ๆ ก็มีข้อจำกัดว่าใครใช้ได้บ้าง เช่น หากจะนำบริการขึ้น production ก็ต้องอยู่ใน “ไดเรกทอรี” ของผู้ให้บริการที่ได้รับอนุมัติ และการจะทำเช่นนั้นต้องมีเงินในบัญชีประมาณ 25,000–50,000 ดอลลาร์
จึงไม่ค่อยมีประโยชน์สำหรับสตาร์ทอัพเล็ก ๆ ที่จะสร้างผลิตภัณฑ์
ระบบธนาคารเป็นฐานรากสำคัญของอำนาจโลก ผู้เล่นรายใหญ่จึงคงไม่ปล่อยให้แชร์กับรายเล็ก ๆ ง่าย ๆ
ธนาคารมี เงินสำรอง อยู่กับ Fed และเมื่อเกิดธุรกรรม FedNow สิ่งที่ถูกปรับคือเงินสำรองนั้น
จากนั้นธนาคารจึงปรับบัญชีของตนเองแทนลูกค้า
FedNow มีโครงสร้างที่สมเหตุสมผลว่าธนาคารจะเป็นผู้บริหารจัดการ
Fed คงไม่อยากให้บริการสนับสนุนลูกค้าปลายทางโดยตรงหรือรับผิดชอบกรณี fraud
ระบบชำระเงิน UPI ของอินเดียก็มีลักษณะคล้ายกับ FedNow และเปิดตัวเมื่อราว 7 ปีก่อน ตอนนี้กลายเป็นวิธีชำระเงินที่ครองตลาดมากกว่าบัตรเครดิตแล้ว
ระบบ RTP ของ The Clearing House จะรองรับเร็ว ๆ นี้ และ FedNow ก็จะรองรับตามมาหลังจากนั้น
https://moov.io/
มีการพูดถึงการเปรียบเทียบกับระบบชำระเงินของอินเดียและ UPI จึงขออธิบายว่า FedNow ต่างจาก UPI ในหลายแง่
อย่างแรก มันใกล้เคียงกับ RTGS ที่ดำเนินการโดย RBI ของอินเดียในเวอร์ชันที่เร็วกว่า
RTGS ของอินเดียมีคำว่า “เรียลไทม์” อยู่ในชื่อ แต่จากประสบการณ์อาจใช้เวลาหลายนาที หรือแย่หน่อยก็เกิน 20 นาที และตอนนี้ก็ยังเป็นแบบนั้น
FedNow ตั้งเป้าให้เป็นเรียลไทม์ และประสิทธิภาพจริงคงจะได้เห็นกันเร็ว ๆ นี้
อย่างที่สอง UPI เป็นระบบชำระเงินของกลุ่มสมาคมชื่อ NPCI ซึ่งเป็นของธนาคารเอกชน ธนาคารรัฐ และธนาคารต่างชาติในอินเดีย ไม่ได้เป็นของ RBI
FedNow ไม่ใช่กลุ่มธนาคารหลายแห่ง แต่เป็นของ Federal Reserve
ทั้ง RTGS ของอินเดีย, NEFT ซึ่งเป็นระบบโอนแบบเป็นชุดที่ช้ากว่า และ FedNow ของสหรัฐฯ ต่างก็ประมวลผลการชำระเงินระหว่างธนาคารผ่านธนาคารกลาง
เป็นระบบที่สร้างอยู่บน SEPA Instant Credit Transfer
https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.htm...
ถ้ามีบัญชีธนาคารสกุลยูโร ก็มีความเป็นไปได้สูงว่าส่วนใหญ่กำลังใช้ TIPS ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งอยู่
โดยปกติสามารถส่งเงินโอนผ่านธนาคารไปที่ใดก็ได้ในยูโรโซนภายใน 10 วินาทีโดยไม่มีค่าธรรมเนียม
ธนาคารบางแห่งอาจคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มฝั่งผู้ส่ง และฝั่งผู้รับอาจช้ากว่านิดหน่อยจนแสดงผลหลังผ่านไปหลายชั่วโมง หรืออาจถูกจัดการเหมือนการโอนเงินผ่านธนาคารทั่วไป
ร้านค้าอย่าง Amazon หรือระบบชำระเงินอย่าง PayPal ก็ใช้เพื่อลดค่าธรรมเนียมการชำระเงินเช่นกัน
FedNow เองดูเหมือนจะไม่มีส่วนนั้น
เหตุผลที่ UPI ใช้งานดีมากคือเมื่อป้อนหมายเลขโทรศัพท์หรือ UPI ID แบบง่าย ๆ จะมี เมทาดาตา โผล่ขึ้นมาให้ยืนยันได้ว่าผู้รับถูกต้องหรือไม่
ใน FedNow ดูเหมือนว่าชั้นลักษณะนั้นจะต้องถูกเพิ่มโดยเลเยอร์ระดับบน เช่น Zelle
คำว่าเป็นเจ้าของในที่นี้คือหุ้นรูปแบบที่ซื้อขายไม่ได้แต่จ่ายเงินปันผล
RTGS ใช้สำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าโอนสูงมาก และคิดเป็นเพียง 0.24% ของธุรกรรมทั้งหมด
ในทางกลับกัน UPI และ IMPS รับประกันการชำระเงินแบบทันที และคิดเป็น 57.27% ของธุรกรรมทั้งหมด
ประกาศนี้ไม่ชัดเจนอย่างมาก
ไม่รู้ว่าคนทั่วไปจะได้อะไรจากสิ่งนี้
สงสัยว่ามันเป็นแอปอย่าง FedPayPal/Fedmo ที่ฉันใช้โอนเงินได้หรือไม่ หรือเป็นโครงสร้างพื้นฐานที่แอปอื่น ๆ ใช้เพื่อให้บริการโอนเงินที่ถูกลง
ถ้าเป็นอย่างหลัง ก็กลัวว่าผู้เล่นรายใหญ่เดิมจะทำเหมือนเดิมต่อไป แล้วถ้าระบบนี้ถูกกว่า ก็แค่โยนงานประมวลผลมาให้ระบบนี้ แต่ยังเก็บกำไรเท่าเดิม
ค่าธรรมเนียมของ Visa และ Mastercard ก็สูงมาก ไม่ใช่แค่ PayPal, Square, Stripe
ส่วนตัวเชื่ออย่างแรงว่าถ้าขุดลึกลงไปจะเจอ คาร์เทล ที่กำหนดราคา และถ้าเป็นแบบนั้นจริง เรื่องอื้อฉาว LIBOR จะดูเหมือนการเล่นของเด็กอนุบาลไปเลย
ใกล้เคียงกับ ACH หรือการโอนเงินแบบ wire transfer มากกว่า
ไม่ได้มุ่งที่คนทั่วไป แต่มุ่งที่ผู้ใช้รางการชำระเงินที่ใช้ ACH/wire transfer เป็นประจำ หรือสร้างบริการอยู่บนสิ่งเหล่านั้น
มันอาจสะดวกและมีประโยชน์มาก
เนื่องจากมีบริการคู่แข่งอย่าง Venmo, Cash App, Zelle อยู่แล้ว อาจไม่รู้สึกว่าเป็นการปรับปรุงครั้งใหญ่ในเชิงประสบการณ์ แต่ทิศทางคือแบบนั้น
คำตอบของคำถาม “มีแอป FedNow ให้ฉันใช้ไหม?” คือ “ไม่มี”
Federal Reserve ไม่ได้ให้บริการชำระเงินแก่ผู้บริโภคและธุรกิจโดยตรง
ธนาคารและเครดิตยูเนียนสามารถเพิ่มฟีเจอร์ใหม่เข้าไปในแอปมือถือ เว็บไซต์ธนาคาร หรืออินเทอร์เฟซสำหรับการชำระเงินขององค์กร เพื่อให้ลูกค้าเข้าถึงการชำระเงินทันทีได้
ลูกค้าอาจไม่เห็นแม้แต่ชื่อ “FedNow” บนแพลตฟอร์มชำระเงินทันทีของธนาคารด้วยซ้ำ
FedNow Service เป็นเหมือนทางด่วนที่ช่วยให้การชำระเงินเคลื่อนจากสถาบันการเงินหนึ่งไปยังอีกสถาบันการเงินหนึ่ง และธนาคารกับเครดิตยูเนียนเป็นผู้สร้างผลิตภัณฑ์สำหรับลูกค้าที่เชื่อมต่อกับทางด่วนนั้น
https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fednow_faq.htm
มี แผนภาพขั้นตอนการชำระเงิน ของ FedNow
https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/...
เป็นข่าวที่น่าทึ่ง
เสียดายนิดหน่อยที่ Stripe ไม่อยู่ในรายชื่อผู้ใช้งานระยะแรก แต่คิดว่าน่าจะนำไปใช้งานในเร็ว ๆ นี้
ในสวิตเซอร์แลนด์มีการสร้าง ระบบ eBill ที่ยอดเยี่ยมไว้บนสิ่งที่เทียบได้กับ FedNow
ระบบนี้ดำเนินการโดย Six Group ซึ่งเป็นตลาดหลักทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุด แต่ก็มีธนาคารรายใหญ่และรัฐบาลเป็นเจ้าของร่วมกัน ทุกฝ่ายจึงตกลงเพิ่มระบบใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์นี้
ดีกว่าการที่ใบแจ้งหนี้กระดาษยังส่งมาทางไปรษณีย์มาก
เมื่อทุกธนาคารรองรับธุรกรรมที่ยืนยันได้ทันที ก็จะมีหลายอย่างที่ทำได้
ผู้ให้บริการสามารถสันนิษฐานได้ว่าลูกค้าทุกคนที่เป็นไปได้มีบัญชีธนาคารที่รองรับฟีเจอร์แบบนี้ ซึ่งต่างจากโลกแปลก ๆ ที่ยังส่งเช็คกระดาษทางไปรษณีย์
ตามรายงานของ FDIC ปี 2021 ผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ ราว 7.1 ล้านคน หรือ 2.4% ของประชากรผู้ใหญ่ ไม่มีบัญชีธนาคาร
บัญชีแบบนี้อาจใส่ข้อจำกัดแบบ “กันเด็กทำพลาด” ได้ด้วย
จะกำหนดไม่ให้ยอดคงเหลือต่ำกว่า 0 หรือไม่ให้เกินวงเงินประกันของ FDIC ก็ได้
เงื่อนไขเดียวคือไม่ควรมีใครถูกห้ามหรือถูกไล่ออกไม่ว่าด้วยเหตุผลใด
แม้ไม่มีดอกเบี้ยก็ไม่เป็นไร แต่ก็ไม่ควรมีค่าธรรมเนียมรักษาบัญชีหรือค่าธรรมเนียมธุรกรรมด้วย
ถ้าธนาคารไม่รองรับ ต่อให้ Stripe หรือแพลตฟอร์มชำระเงินใด ๆ รองรับ ผู้ใช้ก็ไม่ได้เห็นประโยชน์
Will Gaybrick ประธานฝ่ายผลิตภัณฑ์และธุรกิจของ Stripe บอกว่ากำลังติดตาม FedNow อย่างใกล้ชิด แต่ยังไม่ได้เดินหน้างานที่เกี่ยวข้องอย่างจริงจัง และมองว่าการชำระเงินแบบเรียลไทม์จะเป็นเรื่องใหญ่
อย่างไรก็ตาม FedNow ยังไม่มีการบังคับใช้ ธนาคารจึงไม่จำเป็นต้องนำไปใช้งาน และเขาบอกว่าหากจะเปลี่ยนภูมิทัศน์การชำระเงินอย่างสิ้นเชิง จำเป็นต้องมี ความครอบคลุมแบบทั่วถึง
เช่น ถ้ามีเพียง 30% ของธนาคารที่รองรับ FedNow โอกาสที่ร้านค้าจะรับไปใช้เป็นลำดับความสำคัญก็คงต่ำ
https://www.axios.com/pro/fintech-deals/2023/06/14/fednow-st...
Financial Technology Association ซึ่งเป็นตัวแทนของ Block, Marqeta, Stripe, Wise และอื่น ๆ กำลังเรียกร้องให้ Fed ขยายการเข้าถึงโดยตรง เพื่อให้ฟินเทคเข้าถึง FedNow ได้โดยไม่ต้องผ่านธนาคาร
โดยทั่วไป การเข้าถึง Fed master account อนุญาตเฉพาะธนาคารที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น จึงจะใช้ FedNow ได้ แต่ฟินเทคที่ไม่ใช่ธนาคารมองว่าการกีดกันไม่ให้เข้าถึงโดยตรงเช่นเดียวกันในระบบสาธารณะใหม่นี้เป็นมุมมองที่สั้นเกินไป
ยังมี RTP Network คู่แข่งของ The Clearing House อยู่ด้วย แต่ FedNow อาจให้บริการที่คุ้มค่ากว่า
https://www.bankingdive.com/news/fintech-federal-reserve-pay...
บัญชีจำกัดไว้สำหรับสถาบันรับฝากเงิน หรือก็คือธนาคาร
Stripe เป็น ผู้ให้บริการโอนเงิน และลูกค้าคือธุรกิจ
ไม่รู้ว่าทำไมถึงอยากเข้าร่วม
คนอีกหลายล้านก็คงทำแบบเดียวกันอยู่
“ธนาคารและสหกรณ์เครดิตทุกขนาดสามารถเข้าร่วมและโอนเงินให้ลูกค้าได้ทันที ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันตลอดปี” นี่มันยอดเยี่ยมเท่าที่ฟังดูจริงไหม?
สงสัยว่ามันเหมือน Venmo ที่รัฐบาลสนับสนุนหรือเปล่า
แต่ต้องจำไว้ว่ามันเป็นดาบสองคม
ด้านหนึ่งสะดวกและน่าจะปลอดภัย
อีกด้านหนึ่ง รัฐบาลจะเห็นทุกธุรกรรมที่ผมทำได้ และสำหรับบางคน ราคาที่ต้องจ่ายตรงนี้อาจสูงมาก
ผมใส่ IBAN ใด ๆ ในแอปธนาคารของผม แล้วส่งเงินได้แทบจะทันที
เพียงแต่ของเรามีความล่าช้านอกเวลาทำการธนาคาร ซึ่งน่ารำคาญ
FedNow ดูเหมือนจะทันทีเสมอ และนั่นเป็นการปรับปรุงที่ชัดเจน
ในที่นี้ IBAN อย่างน้อยหมายถึง IBAN ของประเทศใน SEPA
เว้นแต่คุณอยากได้เพดานการออมและ วันหมดอายุ ของเงิน
ถ้าถามว่าเป็นเหมือน Venmo ที่รัฐบาลสนับสนุนไหม ก็ใช่ แต่แย่กว่านั้น
ไม่เข้าใจว่าทำไม FedNow กับ CBDC ถึงเป็นประเด็นใหญ่ขนาดนี้ในสหรัฐฯ
เมื่อเทียบกับอะไรอย่าง PayPal แล้ว FedNow ดูน่าสนใจทีเดียวใน แง่ค่าธรรมเนียม
ก็อดคิดไม่ได้ว่าพ่อค้าคนกลางที่จะเสียประโยชน์กำลังพยายามทำให้น้ำขุ่นหรือเปล่า
คงไม่ใช่ครั้งแรกด้วย
มันใกล้เคียงกับ BIG BROTHER มาก จึงยอมรับได้ยากอย่างยิ่ง
สำหรับคนที่มีความเชื่อแบบนั้น CBDC คือเรื่องที่ “ล้ำเส้น”
จะมีเหตุผลสารพัดโผล่มาว่าทำไมเรื่องนั้นถึงเลวร้าย
กรณีนำเข้ายาจากประเทศอื่นก็เช่นกัน และรูปแบบแบบนี้ก็เกิดซ้ำไปเรื่อย ๆ
CBDC ก็อาจไม่ใช่ประเด็นใหญ่จริง ๆ เช่นกัน เพราะแทบจะแน่นอนว่าจะไม่เกิดขึ้นจริง
โอกาสที่ชาวอเมริกันจะต้องการระบบแบบนั้นต่ำมาก
ถ้ารัฐบาลควบคุมธุรกรรมทางการเงินโดยตรง ก็จะรู้ทุกธุรกรรมที่เราทำ และที่สำคัญกว่านั้นคือสามารถปฏิเสธธุรกรรมที่ไม่ชอบได้
แม้จะถกเถียงกันได้ แต่ในปัจจุบันรัฐบาลสหรัฐฯ ก็มีอำนาจแบบนี้ในทางปฏิบัติอยู่แล้ว
เพียงแต่เพราะไม่ได้เป็นเจ้าของธนาคารโดยตรง จึงยังมีกระบวนการที่ต้องผ่าน
ตราบใดที่ยังแยกจากกันในเชิงเทคนิค ก็ยังมีความเป็นไปได้ที่จะเปลี่ยนกฎหมายเพื่อดึงสิทธิ์เข้าถึงกลับคืน แต่ถ้าเอามารวมกันแล้ว ก็เท่ากับยอมสละความเป็นไปได้นั้น
สหรัฐฯ ถูกออกแบบขึ้นบนพื้นฐานของความไม่ไว้วางใจอย่างแรงต่อรัฐบาลกลาง
ตลอด 80 ปีที่ผ่านมา กระแสกลับทิศไปโดยสิ้นเชิงและมอบอำนาจให้รัฐบาลกลางขนาดใหญ่มากขึ้นเรื่อย ๆ แต่ในหมู่ชาวอเมริกันจำนวนไม่น้อยก็ยังคงมี ฐานความไม่ไว้วางใจ นั้นหลงเหลืออยู่
ในข่าวประชาสัมพันธ์มีรายชื่อธนาคารรายใหญ่บางแห่ง เช่น Chase, Wells Fargo, BNY Mellon, US Bank, Fiserv รวมถึงผู้ให้บริการและเครดิตยูเนียนจิปาถะ
หากการชำระเงินแบบเรียลไทม์ฟรีจำเป็นต้องให้ทั้งผู้ส่งและผู้รับใช้สถาบันการเงินที่เข้าร่วม และไม่ได้เป็นรูปแบบที่ผู้เข้าร่วมทั้งหมดทำธุรกรรมโดยตรงผ่าน Fed ก็สงสัยว่ามันจะทำงานอย่างไรเมื่อผู้เล่นส่วนใหญ่ในอุตสาหกรรมยังไม่เข้าร่วม
เครือข่าย Zelle และ RTP ของ The Clearing House เปิดให้บริการมาหลายปีแล้ว และตอนนี้ก็ยังให้การเข้าถึงบัญชีได้ค่อนข้างดี
FedNow เกิดขึ้นเพราะธนาคารขนาดเล็กและเครดิตยูเนียนต้องการทางเลือกแทน Zelle และ RTP ซึ่งเป็นของกลุ่มธนาคารรายใหญ่
ในอุตสาหกรรมคาดกันว่าในที่สุดระบบเหล่านี้จะสามารถทำงานร่วมกันได้ และจากมุมมองของผู้บริโภค ความแตกต่างว่าธนาคารของตนใช้ระบบใดก็จะไม่สำคัญมากนัก
คล้ายกับวิธีที่เช็คกระดาษและการเคลียร์ ACH ทำงานในสหรัฐฯ ทุกวันนี้
ภายในไม่กี่ปี หรืออาจเร็วกว่านั้นมาก ดูเหมือนว่าธนาคารเกือบทั้งหมดในสหรัฐฯ จะรองรับ FedNow
เพราะสำหรับนายธนาคารส่วนใหญ่ สิ่งนี้ถูกมองว่าเป็น ข้อกำหนดพื้นฐาน
สุดท้ายทุกแห่งก็เข้าร่วม และตอนนี้การโอนเงินระหว่างบัญชีเกิดขึ้นได้ภายในไม่กี่วินาที
มันไม่ได้มาแทนบัตรเครดิตหรือการตัดบัญชีอัตโนมัติ แต่เป็นเหตุผลที่สหราชอาณาจักรไม่มีสิ่งที่คล้าย Zelle
ยังมีประโยชน์เพิ่มเติม เช่น การถอนเงินจาก PayPal ได้แทบจะทันที
พวกเขาเป็นกลุ่มผู้ใช้งานช่วงแรก และเป็นกลุ่มที่มีส่วนร่วมในการออกแบบ จึงอยากพร้อมทางธุรกิจในช่วงเปิดตัวด้วย
เมื่อพิสูจน์คุณค่าได้แล้ว ก็จะแพร่กระจายกว้างขึ้นเหมือนสิ่งอื่นๆ
ดูเหมือนว่าเริ่มจากการที่ Google ให้คำแนะนำแก่ Fed
https://en.wikipedia.org/wiki/Unified_Payments_Interface
ในเดือนธันวาคม 2019 Google อ้างถึงความสำเร็จของ UPI และเสนอให้ Federal Reserve Board ของสหรัฐฯ ใช้ UPI เป็นตัวอย่างในการพัฒนา FedNow ซึ่งเป็นระบบชำระเงินเรียลไทม์ของสหรัฐฯ
ชมเท่าไรก็ยังไม่พอ