ผมทุ่มเวลา 2 ปีไปกับการพัฒนาซิมูเลเตอร์การเงินส่วนบุคคล
(projectionlab.com)- ProjectionLab ไม่ใช่แค่เครื่องมือคำนวณเวลาเกษียณ แต่เป็น ซิมูเลเตอร์วางแผนการเงินส่วนบุคคล ที่สะท้อนทั้งเป้าหมายชีวิต สถานการณ์ครอบครัว และทางเลือกที่เป็นไปได้
- ผู้ใช้สามารถใส่เป้าหมายอย่างอิสรภาพทางการเงิน การซื้อบ้าน การทำงานพาร์ตไทม์ การท่องเที่ยว รายได้จากการปล่อยเช่า และการชำระหนี้ เพื่อเปรียบเทียบ โอกาสที่จะสำเร็จ และกระแสเงินสดได้
- ใช้การผสมผสานของ Monte Carlo, การทดสอบย้อนหลังด้วยข้อมูลในอดีต, การประเมินภาษี, ประเภทบัญชี, กลยุทธ์การลงทุน, ลำดับการออม, วิธีถอนเงิน และการจัดสรรพอร์ต เพื่อดูผลลัพธ์ระยะยาว
- สามารถทดสอบการแปลง Roth, การเก็บเกี่ยวกำไรจากเงินทุน, ลำดับการถอนเงิน, ช่วงอัตราภาษี, เกณฑ์ IRMAA และเพดาน ACA ร่วมกัน เพื่อสร้างสถานการณ์ การเพิ่มประสิทธิภาพภาษี
- การคาดการณ์การเกษียณพื้นฐานเปิดให้ใช้ฟรี แต่ฟีเจอร์ขั้นสูงด้านภาษี กระแสเงินสด มรดก และกลยุทธ์การถอนเงินรวมอยู่ใน Premium และไม่ได้ใช้แทนคำแนะนำด้านการเงินหรือการลงทุนจากผู้เชี่ยวชาญ
การวางแผนการเงินที่สะท้อนทั้งชีวิต
- ProjectionLab เป็น เครื่องมือวางแผนการเงินและการเกษียณ ที่ช่วยจำลองอนาคตทางการเงินของผู้ใช้ และช่วยวางเส้นทางสู่ชีวิตที่ต้องการ
- มันสะท้อนรายละเอียดของชีวิตที่เครื่องคำนวณเกษียณแบบง่ายมักมองข้าม ทำให้สร้างแผนที่ครอบคลุมทั้งตัวผู้ใช้ ครอบครัว และทางเลือกที่เป็นไปได้
- ผู้ใช้สามารถกำหนดหมุดหมายสำคัญที่มีความหมายกับตัวเอง วางแผนอิสรภาพทางการเงินและเป้าหมายต่าง ๆ พร้อมประเมินโอกาสสำเร็จเพื่อลดความกังวลด้านการเงิน
การสร้างแบบจำลองการเงินตลอดช่วงชีวิต
- ProjectionLab สร้างการเงินตลอดชีวิตของผู้ใช้ให้เป็น โมเดลที่มีชีวิต หนึ่งเดียว และเปิดให้สำรวจช่วงของผลลัพธ์ที่เป็นไปได้
- สามารถดูรายละเอียดในแต่ละปีของการจำลองได้
- ภาษีโดยประมาณ
- กระแสเงินสด
- การถอนเงิน
- รายการทางการเงินอื่น ๆ รายปี
- ผู้ใช้สามารถเปลี่ยนเงื่อนไขต่าง ๆ เพื่อเปรียบเทียบ trade-off ได้
- การทดสอบย้อนหลังจากข้อมูลในอดีต
- กลยุทธ์การลงทุน
- ประเภทบัญชี
- ลำดับการออม
- ตัวเลือกการถอนเงิน
- การจัดพอร์ตตามช่วงเวลา
- ยังสามารถทำแบบจำลองแผนมรดกและสินทรัพย์ที่ต้องการส่งต่อได้
การทดสอบกลยุทธ์และการเพิ่มประสิทธิภาพภาษี
- ProjectionLab มีเวิร์กโฟลว์สำหรับทดสอบกลยุทธ์หลายร้อยแบบได้ภายในไม่กี่วินาที
- ฟีเจอร์ Optimize มุ่งเน้นการปรับการแปลง Roth, การเก็บเกี่ยวกำไรจากเงินทุน และลำดับการถอนเงิน เพื่อหาชุดผสมที่เหมาะกับแผนของผู้ใช้
- เป้าหมายของการเพิ่มประสิทธิภาพครอบคลุมรายการต่อไปนี้
- ช่วงอัตราภาษีของรัฐบาลกลาง
- เกณฑ์ IRMAA
- เพดาน ACA
- ผู้ใช้สามารถดูผลกระทบของกลยุทธ์ต่อมูลค่าสุทธิ ภาษี และสินทรัพย์ที่เหลือให้ทายาท และนำกลยุทธ์ที่เลือกไปใช้ได้ด้วยการคลิกครั้งเดียว
ฟีเจอร์และสถานการณ์การใช้งาน
- สามารถใช้งานการคาดการณ์การเกษียณพื้นฐานได้ฟรี
- Premium มอบฟีเจอร์ขั้นสูงเพิ่มเติม
- การประเมินภาษี
- การคาดการณ์กระแสเงินสด
- การเพิ่มประสิทธิภาพภาษี
- กลยุทธ์การถอนเงิน
- การใช้จ่ายแบบยืดหยุ่น
- การวิเคราะห์ภาษี
- การวางแผนมรดก
- รองรับสถานการณ์การใช้งานที่หลากหลาย
- การวางแผนเกษียณก่อนกำหนด
- การคำนวณจุด FIRE
- การวางแผนซื้อบ้าน
- การเปรียบเทียบเช่ากับซื้อไว้ถือครอง
- การทำแบบจำลองการทำงานพาร์ตไทม์
- ช่วงพักเพื่อการท่องเที่ยว
- การทำแบบจำลองรายได้ค่าเช่า
- ความเร็วในการชำระหนี้เงินกู้นักศึกษา
- การทำแบบจำลองค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่เกิดขึ้นเป็นรอบ ๆ
- การทำแบบจำลองเหตุการณ์ black swan
- อีกจุดที่ถูกเน้นย้ำซ้ำ ๆ ทั้งในรายการฟีเจอร์และรีวิวผู้ใช้คือสามารถใช้งานได้โดยไม่ต้องเชื่อมต่อบัญชี
การแสดงผลและการติดตามความคืบหน้า
- กระแสเงินสดสามารถวิเคราะห์ได้ด้วย แผนภาพ Sankey
- ผู้ใช้สามารถดูภาพของมูลค่าสุทธิที่คาดการณ์ไว้ ช่วงภาษีที่แท้จริง และเส้นทางการเงินระยะยาว
- สามารถบันทึกความคืบหน้าจริงเมื่อเวลาผ่านไป และเปรียบเทียบกับการคาดการณ์เริ่มต้นได้
- ยังมีฟีเจอร์สำหรับสร้างกราฟแบบกำหนดเอง
สถานการณ์ระหว่างประเทศและผู้ใช้เป้าหมาย
- ผู้ใช้สามารถเลือกสกุลเงินที่ใช้แสดงผลได้
- พรีเซ็ตภาษีระหว่างประเทศและรายการประเภทบัญชีกำลังขยายเพิ่มขึ้น โดยมีตัวอย่างเช่น Canada, United Kingdom, Australia, Germany และ Netherlands
- นอกจากผู้ใช้ทั่วไปแล้ว ยังมีการแนะนำเวอร์ชัน Pro สำหรับที่ปรึกษาการเงิน และการใช้งานด้าน Financial Wellness ในฐานะสวัสดิการพนักงาน
- รีวิวจากผู้ใช้มีทั้งความเห็นว่าเหมาะกับทั้งผู้เริ่มต้นและผู้ใช้ขั้นสูง พรีเซ็ตสำหรับผู้ใช้ต่างประเทศ ชุมชน Discord และการพัฒนาที่เคลื่อนไหวอย่างต่อเนื่อง
สิ่งที่ควรรู้ก่อนใช้งาน
- เนื้อหา เครื่องมือ และทรัพยากรของ ProjectionLab มีไว้เพื่อ การให้ข้อมูลและการศึกษา
- ไม่ควรถูกตีความว่าเป็นคำแนะนำด้านการเงินหรือการลงทุนจากผู้เชี่ยวชาญ
- ระบบให้คำแนะนำทั่วไปโดยอิงจากข้อมูลนำเข้าและข้อมูลที่ผู้ใช้ให้มา และไม่ได้รับประกันความถูกต้อง ความครบถ้วน หรือความเหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะบุคคล
- ก่อนตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านบริการทางการเงินที่สามารถให้คำแนะนำตามสถานการณ์ส่วนบุคคลได้
- เนื้อหาและเครื่องมือทั้งหมดให้บริการโดยไม่มีการรับประกันใด ๆ
1 ความคิดเห็น
ความคิดเห็นจาก Hacker News
ก่อนหน้านี้ผมเจอ ProjectionLab (เดิมชื่อ projectfi) บน HN แล้วก็ใช้งานได้ดีมาตลอด เครื่องคำนวณการเกษียณอื่น ๆ มีแค่ช่องกรอกไม่กี่ช่องกับกราฟง่าย ๆ แต่ ProjectionLab ทำให้ผมจำลองสถานการณ์หลายแบบได้ลึกกว่ามาก จึงใกล้เคียงกับสิ่งที่ต้องการ
สามารถดูได้ว่าถ้าซื้อบ้านในอีก X ปีจะเป็นอย่างไร, ถ้าบริษัทเก่า IPO แล้วได้ลาภลอย $Y ในอีก X ปีจะเป็นอย่างไร, ถ้าเปลี่ยนสมมติฐานเรื่องผลตอบแทนการลงทุนและเงินเฟ้อจะเป็นอย่างไร, ถ้ากำหนดอายุเกษียณต่างกันจะเป็นอย่างไร, ถ้าเงินเดือนขึ้นปีละ 2·5·10·30% จะเป็นอย่างไร, ถ้าเปรียบเทียบเงื่อนไขสินเชื่อบ้านหลายแบบจะเป็นอย่างไร, ถ้ารวมการเงินของภรรยาเข้ามาด้วยจะเป็นอย่างไร ไปจนถึงการดูผ่านกราฟเชิงโต้ตอบที่สวยงามแทนสเปรดชีตหน้าตาน่าเกลียด
ยังช่วยเลี่ยงการพิมพ์สูตรผิดในสเปรดชีตที่ทำเองได้ด้วย แผนฟรีก็เพียงพอแล้ว แต่สมัครสมาชิกเพื่อสนับสนุน หวังว่าจะประสบความสำเร็จในระยะยาวและใช้ต่อไปได้จนถึงตอนเกษียณจริง
ในโรดแมปสาธารณะมีไอเดียเต็มไปหมดแล้ว แต่อยากรู้ว่าผู้คนจะจัดลำดับความสำคัญกันอย่างไร
แต่โดยส่วนตัวแล้วยังไม่ค่อยเข้าใจว่าทำไมต้องมีการวิเคราะห์ระดับนั้น โดยเฉพาะรายการที่มีสมมติฐานมากและไม่แน่นอนอย่างการขึ้นค่าจ้าง, IPO, อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านในอนาคต
ตัวอย่างเช่น การเลือกสินเชื่อบ้านเป็นการตัดสินใจยากที่ผู้ซื้อบ้านทุกคนต้องเจอ แต่โดยเฉลี่ยแล้วสินเชื่อระยะสั้นหรืออัตราลอยตัวจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่า จึงค่อนข้างใกล้เคียงกับ “คำตอบที่ถูก” และในขณะเดียวกันก็เป็นคำตอบที่ผิดสำหรับคนที่ไม่อยากหรือไม่สามารถรับความผันผวนของค่าใช้จ่ายรายเดือนได้ การใส่องค์ประกอบแบบนี้ซ้อนเข้าไปในเครื่องคำนวณเกษียณรู้สึกเหมือนเป็น การออกแบบเกินความจำเป็น สำหรับการตัดสินใจนั้น
กำลังจะสมัครทดลองใช้ฟรี แต่หยุดเพราะเห็น dark pattern ที่วันนี้ไม่เสียค่าใช้จ่าย แต่ถ้าหนึ่งสัปดาห์หลังจากนี้จำไม่ได้ว่าต้องยกเลิก จะถูกเรียกเก็บ $592 เป็นผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจและอยากดูว่าจะทำให้ชีวิตผมสะดวกขึ้นไหม แต่ไม่เข้าใจว่าทำไมสมาชิกทดลองใช้ถึงถูกเรียกเก็บค่าสมาชิกตลอดชีพโดยอัตโนมัติหลังผ่านไปหนึ่งสัปดาห์
เรื่องการทดลองใช้ฟรีนั้น เราใช้ Paddle สำหรับการสมัครสมาชิกและการชำระเงิน ซึ่งเมื่อเพิ่มช่วงทดลองใช้ฟรีให้ผลิตภัณฑ์ใน Paddle ระบบก็จะเรียกเก็บเงินหลังช่วงทดลองสิ้นสุด ถ้าใครยกเลิกไม่ทัน เราสามารถคืนเงินให้ได้
อย่างที่เขียนไว้ในหน้าราคา หากขอมาก็มีส่วนลดทั่วไปและการขยายช่วงทดลองให้ด้วย แต่ถ้ายังกังวล วิธีที่ง่ายที่สุดคือทดลองฟีเจอร์พื้นฐานใน sandbox ซึ่งใช้ได้โดยไม่ต้องสร้างบัญชี
ยอดเยี่ยมมาก ลื่นไหล และทำออกมาได้สมบูรณ์ดี ครอบคลุมรายการได้เยอะจริง ๆ แต่ยังไม่ได้กรอกจริงจัง เพราะกลัวว่ากรอกรายละเอียดทั้งหมดแล้วหายไปจนต้องเริ่มใหม่
เรื่องราคาคือสิ่งที่กังวลที่สุด เดือนละ $14 รู้สึกแพงสำหรับเครื่องมือที่น่าจะใช้อยู่ทั้งเย็นครั้งหนึ่ง แล้วหลังจากนั้นคงใช้ราว ๆ ไตรมาสละครั้ง
การบันทึกถาวรดูเหมือนเป็นแกนหลักของการเปลี่ยนเป็นแบบเสียเงิน แต่วิธีนำเสนอดูจะไม่ค่อยถูกนัก พอกลับมาที่เว็บจะประมาณว่า “เราเก็บข้อมูลของคุณไว้แล้ว ถ้าสมัคร Premium ก็จะได้คืนโดยไม่ต้องกรอกใหม่” ซึ่งรู้สึกเหมือน จับเป็นตัวประกัน นิด ๆ ถ้าผ่านไปหลายวันหรือหลายสัปดาห์ก็คงโอเค แต่ถ้าเผลอปิดแท็บหรือหมดเวลาเซสชัน อาจทำให้ผู้ใช้ถอยหนีได้
ดูเหมือนว่าเงินจริง ๆ น่าจะมาจากฝั่งที่นักวางแผนการเงินจ่ายเงินก้อนใหญ่เพื่อแชร์และใช้งานกับลูกค้าผ่าน Zoom เป็นต้น หรืออาจเป็นอินไซต์แบบเสียเงินหรือสรุปแนวโน้มรายปี/รายเดือนก็ได้ โดยรวมแล้วทำออกมาได้ดีมาก และหวังว่าจะประสบความสำเร็จอย่างมาก
ในโครงสร้างปัจจุบันยังคิดวิธีทำที่ทนต่อการแก้ไขดัดแปลงได้พอไม่ออก แต่ตามที่คนอื่นพูด โดยรวมแล้วมันก็อาจดีกว่า
รูปแบบการใช้งานที่คุณพูดมาก็คล้ายกับวิธีที่ผมใช้เครื่องมือนี้เอง ใกล้เคียงกับรายเดือนหรือรายไตรมาส ถ้าส่วนลดแผนรายปีหรือการขยายช่วงทดลองช่วยได้ ผมยินดีตั้งค่าให้ตามที่เขียนไว้ในหน้าราคา
หลังจากนั้น เช่น ผ่านไป 12 เดือน ค่อยติดต่อกลับพร้อมอินไซต์ที่เป็นประโยชน์และช่วยให้ทำตามแผนต่อไป ก็น่าจะเป็นโอกาสให้กลับมาสมัครอีกครั้ง
น่าสนุกดีที่เรื่องแบบเดียวกันเกิดซ้ำไปเรื่อย ๆ ผมเคยเดินเส้นทางนี้ในปี 2016 และใช้เวลาประมาณ 1 ปีทำ เครื่องมือวางแผนเกษียณ ที่ซับซ้อนมากและปรับสถานการณ์เองได้ มันมีประโยชน์กับผมเป็นการส่วนตัว จึงเริ่มทำเชิงพาณิชย์ด้วย
มีคนจำนวนไม่น้อยที่ลองโมเดลขายตรงถึงผู้บริโภค แต่ทุกครั้งขนาดตลาดก็เล็ก บริษัทที่สร้างสเกลได้ระดับหนึ่งล้วนเติบโตผ่านพาร์ตเนอร์ชิปกับธนาคารหรือนักวางแผนการเงิน
สุดท้ายผมตัดสินใจว่ามันไม่ใช่เรื่องที่ควรทุ่มเวลาหลายปี ตอนนั้นผมเจอ OnTrajectory ซึ่งเป็นโซลูชันที่ “ดีพอ” และตอนนี้ก็ยังคิดแบบนั้น
ในบางแง่ ตลาดที่เป็น “เรื่องเล็ก” สำหรับบริษัทใหญ่ ก็หวังว่าจะเป็น ธุรกิจไลฟ์สไตล์ที่ยั่งยืน สำหรับนักพัฒนาอินดี้หรือโซโลได้
ไม่ใช่แค่ใส่ตัวเลขแล้วรับผลลัพธ์ แต่ผมอยากเข้าใจพื้นที่ของ trade-off ทั้งหมดอย่างเป็นสัญชาตญาณ ถ้าไม่ได้ทำเองก็ทำแบบนั้นได้ยาก ผลลัพธ์สุดท้ายก็เป็นข้อมูลที่ช่วยให้กดปุ่มที่ถูกต้องในบัญชีหลักทรัพย์มากกว่า
คนทั่วไปไม่ได้ทำแบบจำลองการเงินที่ซับซ้อนบ่อยพอจนข้อดีแบบ “UI/UX ดี เลยทำงาน XYZ ได้เร็วขึ้น 20%” จะสำคัญจริง ๆ ตรงกันข้าม ยิ่งเครื่องมือลื่นไหลและดูเหมือนเวทมนตร์มากเท่าไร ก็ยิ่งสงสัยว่ามีอะไรตกหล่นไปมากขึ้นเท่านั้น จึงมักชอบทำเองมากกว่า
ชอบมากและละเอียดมากจนอยากลองใช้ พอลองสร้างแผนแล้วมันบอกว่าฉันจะล้มละลายภายใน 2 ปี ดูเหมือนจะไม่ค่อยเหมาะกับ ประเทศที่เศรษฐกิจไม่มั่นคง อย่างตุรกี
ที่นี่มีปัจจัยจำนวนมากที่ส่งผลต่อแผนการเงินแต่เราไม่สามารถควบคุมได้ เงินเฟ้อเปลี่ยนทุกเดือน คาดการณ์อะไรไม่ได้เลย และถึงจะได้เลื่อนตำแหน่ง มูลค่าของเงินเดือนก็ลดลง การเอาตัวรอดที่นี่ต้องใช้วิธีที่แข็งแกร่งกว่า การจำลองแบบมอนติคาร์โล
ในกราฟกระแสเงินสด “House” แสดงเป็นค่าที่ดูเหมือนยอดจำนองของฉัน แต่ก็มีรายการชำระจำนองแสดงแยกต่างหาก เลยสงสัยว่าเป็นการนับซ้ำหรือเปล่า
แก้ไข: อ้อ โครงสร้างคือมีค่าใช้จ่ายอย่างภาษีและค่าบำรุงรักษาแยกสำหรับตัวสินทรัพย์บ้านเอง ตอนนี้เข้าใจแล้ว
ทุก ๆ ไม่กี่ปีผมเห็นสิ่งนี้บน HN แล้วก็ลองเล่นทุกครั้ง สนุกทุกครั้ง และคิดทุกครั้งว่าควรจะใช้จริง แต่สุดท้ายก็ไม่ได้ใช้
อาจเป็นเพราะการเงินของผมเรียบง่ายเกินไปก็ได้ ถึงอย่างนั้นถ้าสถานการณ์ซับซ้อนขึ้น นี่จะเป็นเครื่องมือตัวแรกที่ผมสมัครใช้ เป็นเครื่องมือที่ดี แนะนำเลย
โดยส่วนตัวผมใช้เป็นรายเดือนหรือรายไตรมาสเวลาทบทวนและอัปเดตการตัดสินใจใหม่ ๆ ซึ่งตรงกับรูปแบบการใช้งานที่จินตนาการไว้แต่แรกว่าเป็นแอปวางแผนระยะยาว แต่ก็เปิดรับไอเดียอื่น ๆ ด้วย
เพิ่มเติมคือ งานบน PL เริ่มในปี 2021 ดังนั้นยังไม่ถึงระดับ “ทุก ๆ ไม่กี่ปี” เท่าไร
เมื่อเข้าใจและรวมพลังเหล่านี้เข้าด้วยกัน การตัดสินใจที่ถูกต้องก็ค่อนข้างเรียบง่าย เช่น ถ้าใช้ผลตอบแทนเฉลี่ยระยะยาว 7% เป็นสมมติฐาน กฎคร่าว ๆ คือเงินจะเพิ่มเป็นสองเท่าทุก 10 ปี ถ้าออม $1k ตอนอายุ 25 ถึงอายุ 65 เป็นเวลา 40 ปี เงินจะเพิ่มเป็นสองเท่า 4 ครั้ง กลายเป็น $16k 7% ใกล้เคียงกับผลตอบแทนจริงระยะยาวหลังปรับเงินเฟ้อของ S&P500 โดยประมาณ แต่แน่นอนว่าไม่มีการรับประกัน
หลายบริษัทให้ matching 100% สำหรับการลงทุนเพื่อเกษียณ ถ้าใส่ $1k ตอนอายุ 25 นายจ้างก็ใส่ให้อีก $1k และเมื่อรวมกับการคำนวณข้างต้น $16k ก็กลายเป็น $32k
ในทางกลับกัน ถ้ารับ $1k เป็นเงินเดือน ก็ต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามอัตราภาษีส่วนเพิ่ม อัตรา 30% เป็นเรื่องพบได้ทั่วไป ดังนั้นเงินที่ใช้ได้ตอนอายุ 25 จะเหลือ $700 ถ้าเอาไปใส่ 401k ในตัวอย่างข้างต้น ตอนอายุ 65 จะเป็น $32k หรือโตขึ้นราว 45 เท่า ถ้าตอนนั้นย้ายไปอยู่รัฐที่ไม่มีภาษีเงินได้ ก็รับไปได้ทั้งหมด เท่ากับได้ $45 ต่อทุก $1 ที่ใส่เข้าไป
ตัวคูณนี้ปรับเงินเฟ้อแล้ว จึงทรงพลังมาก เท่ากับแรงงาน 1 หน่วยเวลา กลายเป็น 45 หน่วย และจากมุมมองการเกษียณ แรงงาน 40 ชั่วโมง หรือทำงาน 1 สัปดาห์ สามารถทำให้เกษียณเร็วขึ้นได้เกือบ 45 สัปดาห์
ดังนั้นการเริ่มเร็วช่วยได้ แต่ในขณะเดียวกันก็หมายความว่าไม่จำเป็นต้องนั่งดูกราฟและ UI ทุกสัปดาห์เป็นเวลาหลายสิบปีเพื่ออัปเดตแผน
จริง ๆ แล้วหลังศึกษาการเงิน สิ่งที่ผมทำมีแค่ตั้งโอนเงินอัตโนมัติจากเงินเดือนไปยังบัญชีลงทุนและบัญชีเกษียณ ทุก ๆ ไม่กี่ปีผมจะทบทวนสมดุลระหว่าง “ความสุขวันนี้” กับ “ความสุขในสักวันหนึ่ง” หรือก็คือการเกษียณ แล้วปรับค่าใช้จ่ายและสัดส่วนการหักเงินอัตโนมัติ ใช้ปีละ 30 นาทีก็เตรียมการเงินส่วนบุคคลได้เกือบทั้งหมดแล้ว
แน่นอนว่าการวิเคราะห์อาจมีประโยชน์ช่วงก่อนลงมือเกษียณจริง หรือเมื่อต้องตัดสินใจใหญ่ ๆ เช่น ซื้อบ้าน หรือขายบริษัท แต่ในกรณีส่วนใหญ่ สิ่งพื้นฐานที่คนทั่วไปควรทำนั้นเรียบง่ายมากจนไม่จำเป็นต้องมีเครื่องมือเพิ่มเติม แค่จัดสรรรายได้ส่วนหนึ่งไปยังบัญชีลงทุนและบัญชีเกษียณที่ปรับภาษีให้เหมาะสม แล้วตั้งการจ่ายเงินอัตโนมัติก็พอ
ผมไม่เข้าใจว่าทำไมจุดที่ว่า “ProjectionLab ไม่เชื่อมต่อกับบัญชีการเงินจริง และข้อมูลที่ผู้ใช้กรอกจะอยู่แค่ในเบราว์เซอร์ เว้นแต่ผู้ใช้จะเลือกเอง” ถึงเป็นข้อดี
หลังจาก Personal Capital ถูกซื้อกิจการ ผมอยากหาทางเลือกอื่น แต่ถ้าไม่เชื่อมต่อโดยตรงกับธนาคาร บัตรเครดิต ฯลฯ การเชื่อมต่อนั้นกลับดูเหมือนจะปลอดภัยน้อยลง
ถ้าต้องการฟีเจอร์ การเชื่อมต่อบัญชี ที่เป็นตัวเลือกอย่างเคร่งครัด มีรายการในโรดแมปสาธารณะที่โหวตได้ ในชุมชน PL เรื่องนี้ค่อนข้างถกเถียงกัน จึงยังอยู่ในหมวดข้อเสนอ และเคยคุยกันใน Discord หลายครั้งแล้ว
เมื่อก่อนผมเคยใช้การเชื่อมต่อบัญชีในเครื่องมืออื่น แต่มีปัญหาการซิงก์เสมอ โดยเฉพาะบัญชีที่ใช้การยืนยันตัวตนสองขั้นตอน เท่าที่เข้าใจ แม้แต่โซลูชันอย่าง Plaid ก็ยังพบเรื่องนี้อยู่พอสมควร
ใน PL ผมอยากหลีกเลี่ยงหล่มของการซัพพอร์ตและบำรุงรักษาแบบนั้นตั้งแต่ต้น โดยเฉพาะเพราะผมพัฒนาคนเดียว อีกอย่าง ผมอยากออกแบบให้เป็นเครื่องมือที่เน้นมุมมองระยะยาว มากกว่าการหมกมุ่นกับความผันผวนของราคาหุ้นรายวันล่าสุด
สำหรับบริการที่คุณค่าหลักคือการรวบรวมข้อมูลบัญชีทั้งหมด ต่อให้ทำงานได้ 99% ก็แทบไม่ต่างจากทำงานได้แค่ 1% ถ้าบัญชี 401k สักบัญชีไม่ซิงก์ หรือเงินกู้สักก้อนใช้ข้อมูลเมื่อ 90 วันก่อน แดชบอร์ดการเงินก็แทบไม่มีประโยชน์
ดังนั้นเครื่องมือแบบ ไม่รวมระบบ อย่าง ProjectionLab กลับมีข้อดี เวลาเช็กเดือนละครั้ง ใช้ 10 นาทีอัปเดตด้วยมือ ก็รู้ได้ว่าข้อมูลทั้งหมดเป็นปัจจุบัน และไม่ต้องตรวจสอบอะไรแยกต่างหาก
มีบำนาญของประเทศเครือจักรภพแล้ว แล้ว บำนาญรัฐบาลสหรัฐฯ ล่ะ? ผม FIRE ตอนอายุ 40 ด้วยบำนาญทหารสหรัฐฯ และการลงทุนอื่น ๆ ซึ่งทำให้รู้สึกว่าเครื่องมือนี้ปรับให้เข้ากับสถานการณ์ของผมได้ยาก
มีหลายประเด็นน่าสนใจเกี่ยวกับบำนาญประเภทนี้และตัวชี้วัดค่าชดเชย VA ที่เกี่ยวข้อง เนื่องจากไม่มีเครื่องมือดี ๆ สำหรับกลุ่มนี้ ผมเลยมีสเปรดชีตที่ใช้ให้คำแนะนำกับทหารผ่านศึกที่ถูกแนะนำมาหาผม
นอกเหนือจากนั้น ดูดีมากจริง ๆ
สงสัยว่าคุณรู้สึกว่ามีอะไรขาดไปในการทำโมเดลบำนาญทหาร เคยดูตัวเลือกตั้งค่า Custom income streams, ตัวแก้ไข Advanced change-over-time และฟีเจอร์ผูกจุดเริ่มต้น/สิ้นสุดกับ milestone หรือยัง
ชอบตรงที่สามารถติดตามหลายสถานการณ์ได้ เช่น FIRE และ LeanFIRE ดูเหมือนจะใช้เปรียบเทียบกรณีที่มีลูกกับไม่มีลูกได้ด้วย
ตอนจำลองการจ่ายเข้า 401k ถ้ามีฟีเจอร์ที่สมมติว่าเพดานการจ่ายสูงสุดต่อปีเพิ่มขึ้นก็คงดี เช่น ในเครื่องคำนวณผลตอบแทนการลงทุน มักจะใส่ว่าใส่เงินเกษียณปีละ $20k แต่ในอีก 10 ปีข้างหน้า เพดานรายปีมีโอกาสสูงที่จะเกิน $30k
ความน่าจะเป็นของความสำเร็จ เป็นตัวชี้วัดที่พบได้ทั่วไปและค่อนข้างคำนวณ/อธิบายง่าย แต่ไม่ใช่ตัวชี้วัดที่ดี สมมติว่าเกษียณตอนอายุ 60 และมีชีวิตถึง 90 การที่เงินหมดตอนอายุ 70 กับหมดตอนอายุ 85 ต่างกันมาก
ผมคิดว่าตัวชี้วัดอย่างยอดขาดแคลนคาดหมาย ซึ่งคำนึงถึงขนาดของส่วนที่ขาด จะดีกว่า: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232
ใส่กระแสเงินสดที่คาดไว้และโมเดลการจัดสรรสินทรัพย์เข้าไป แล้วมันจะคำนวณอัตราถอนเงินที่ปลอดภัยโดยเทียบกับประวัติตลาดหุ้นให้
ยังลองทดสอบสถานการณ์ทางเลือกได้ด้วย เช่น “ถ้าเปลี่ยนเงินออม x00k เป็นเงินบำนาญที่ให้กระแสเงินสดคาดการณ์ได้จะเป็นอย่างไร” และดูได้ว่ามีผลต่ออัตราการถอนเงินอย่างไร
แล้ว “ความน่าจะเป็นของความสำเร็จ” อีกหรือ? เราโง่พอที่จะสมมติว่าจะไม่ปรับพฤติกรรม เหมือนขับเครื่องบินไปชนไหล่เขาตอนอายุ 85 เลยหรือ? ในความเป็นจริง ผมอยากจำลองวิธีที่เราปรับอายุขัยคาดหมายและงบประมาณ และตอบสนองต่อสภาวะตลาด บ้านผ่อนหมดแล้วและผมทำอาหารเก่ง แต่ถ้างบประมาณเอื้อ ก็ชอบใช้เงินเหมือนกัน
ในบรรดาเครื่องมือสำหรับผู้บริโภคที่ผมรู้จัก MaxiFi Planner ดีที่สุด และที่ปรึกษาของผมก็ใช้ แต่ปริศนาบางอย่าง เช่น ควรรับเงินออมเกษียณ TIAA-CREF บางส่วนเป็นเงินบำนาญหรือไม่ ก็ยังยากเกินไปสำหรับเครื่องมือนี้ จนอยากเขียนสคริปต์มาสแครปรายงาน แม้จะรู้ว่าคำตอบโดยทั่วไปคือ “ไม่” แต่ก็มีตัวเลขบางชุดที่พลิกการตัดสินใจได้เสมอ เงินบำนาญ TIAA จ่ายมากกว่าตลาด แต่จ่ายมากพอหรือไม่?
ยังมีปฏิทรรศน์ของเงินบำนาญด้วย แม้เงินบำนาญที่ตั้งราคาไม่ดี ก็ทำให้ในแผนสามารถใช้จ่ายได้มากขึ้น ในทางกลับกัน ผมก็อยากปรับมรดกที่จะเหลือให้ลูกสาวให้เหมาะที่สุดด้วย
นักเศรษฐศาสตร์ปรับให้เหมาะที่สุดสำหรับ “อรรถประโยชน์” หลายรูปแบบ สิ่งที่ผมต้องการคือเกมที่ให้คะแนนทั้งเงินที่ใช้ได้โดยปรับตัวตามสภาวะตลาด และมรดกแยกตามปีที่เสียชีวิต ในซอฟต์แวร์วางแผนที่เคยเห็น ยังไม่มีตัวไหนจัดการได้ถึงระดับนี้ แต่ในความเป็นจริง มันเป็นเกมที่เราคงต้องทำเองแบบคร่าว ๆ อยู่ดี
ผมวางแผนจะเริ่มรับ Social Security ให้ช้าที่สุดเท่าที่ทำได้ แต่เมื่อคาดว่าจะมี ช่วงเกษียณ 30–40 ปี ก็สงสัยว่าควรพิจารณาอะไรอีกบ้าง
ผมเข้าใจว่ายอดขาดแคลนคาดหมายหมายถึงส่วนที่ขาดตั้งแต่จุดที่ล้มเหลวไปจนถึงสิ้นสุดแผน ซึ่งดูเป็นตัวชี้วัดที่ดี