Goldman และ Apple ถูก CFPB ลงโทษฐานหลีกเลี่ยงหน้าที่ต่อลูกค้าบัตรเครดิตอย่างผิดกฎหมาย

 (finance.yahoo.com)
1 คะแนน โดย GN⁺ 2024-10-25 | 2 ความคิดเห็น | แชร์ทาง WhatsApp
  • ระหว่างการดำเนินงานของ Apple Card มีการปฏิบัติหน้าที่ด้านการจัดการข้อพิพาทของผู้บริโภคและภาระหน้าที่ด้านการตลาดไม่ครบถ้วน ทำให้ Goldman Sachs และ Apple ต้องจ่ายรวม 89.8 ล้านดอลลาร์
  • ตามข้อมูลของ CFPB, Apple ไม่ได้ส่งต่อข้อพิพาทธุรกรรมหลายหมื่นกรณีให้ Goldman และ Goldman ก็ไม่ปฏิบัติตาม ข้อกำหนดของรัฐบาลกลาง หลายประการในการสอบสวนข้อพิพาทที่ได้รับ
  • Goldman รับภาระ 64.8 ล้านดอลลาร์ โดยในจำนวนนี้ 19.8 ล้านดอลลาร์เป็นเงินคืนให้ผู้บริโภค และ 45 ล้านดอลลาร์เป็นค่าปรับให้ CFPB ส่วน Apple จ่าย 25 ล้านดอลลาร์
  • การทำให้ผู้บริโภคเชื่อว่าเมื่อซื้ออุปกรณ์ Apple จะได้รับ การผ่อนชำระรายเดือนแบบปลอดดอกเบี้ย โดยอัตโนมัติ และกรณีการคืนเงินบางส่วนที่ทำให้เกิดดอกเบี้ยเพิ่ม ก็รวมอยู่ในเหตุผลของการลงโทษครั้งนี้ด้วย
  • Goldman จะต้องพิสูจน์ความสามารถในการปฏิบัติตามกฎหมายก่อนเปิดตัวบัตรเครดิตใหม่ และการลงโทษครั้งนี้ก็สอดคล้องกับแนวโน้มที่ Goldman กำลัง ลดขนาดธุรกิจสินเชื่อผู้บริโภค

เหตุผลของมาตรการลงโทษจาก CFPB และโครงสร้างการชำระเงิน

  • สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของสหรัฐฯ (CFPB) สั่งให้ Apple และ Goldman Sachs จ่ายมากกว่า 89 ล้านดอลลาร์
  • แก่นของบทลงโทษคือการที่ทั้งสองบริษัทถูกตัดสินว่า หลีกเลี่ยงภาระหน้าที่ตามกฎหมาย ต่อ ผู้กู้ Apple Card อย่างผิดกฎหมาย
    • Rohit Chopra ผู้อำนวยการ CFPB ระบุว่าการกระทำนี้ส่งผลกระทบต่อลูกค้า Apple Card หลายแสนราย
    • Chopra ยังเสริมว่า “Big Tech companies and big Wall Street firms should not behave as if they are exempt from federal law”
  • โครงสร้างการชำระเงินแยกตามบริษัท
    • Goldman Sachs: รวม 64.8 ล้านดอลลาร์
      • 19.8 ล้านดอลลาร์คืนให้ผู้บริโภค
      • 45 ล้านดอลลาร์ชำระเป็นค่าปรับให้ CFPB
    • Apple: จ่าย 25 ล้านดอลลาร์ ให้ CFPB จากบทบาทด้านการตลาดและการให้บริการของ Apple Card

ปัญหาในการดำเนินงานของ Apple Card และผลกระทบต่อผู้บริโภค

  • ตามข้อมูลของ CFPB, Apple ไม่ได้ส่งต่อ ข้อพิพาทของผู้บริโภค ที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม Apple Card หลายหมื่นกรณีไปยัง Goldman Sachs
    • แม้ในกรณีที่ Apple ส่งต่อข้อพิพาทแล้ว Goldman ก็ยังไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของรัฐบาลกลางหลายประการในกระบวนการสอบสวน
  • Apple และ Goldman ทำให้ผู้บริโภคจำนวนมากเชื่อว่าเมื่อซื้ออุปกรณ์ Apple จะได้รับ การผ่อนชำระรายเดือนแบบปลอดดอกเบี้ย โดยอัตโนมัติ แต่ในความเป็นจริงผู้บริโภคกลุ่มเดียวกันกลับถูกคิดดอกเบี้ย
  • วิธีการใช้คืนเงินบางส่วนก็เป็นปัญหาเช่นกัน
    • CFPB เห็นว่า Goldman ทำให้ผู้บริโภคเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการจัดการคืนเงิน ส่งผลให้ผู้บริโภคต้องจ่าย ดอกเบี้ยเพิ่มเติม
  • Nick Carcaterra โฆษกของ Goldman ระบุว่าบริษัทพยายามแก้ไขปัญหาทางเทคนิคและการดำเนินงานหลังการเปิดตัว ได้ดำเนินการกับลูกค้าที่ได้รับผลกระทบไปแล้ว และยินดีที่สามารถบรรลุข้อตกลงกับ CFPB ได้

โครงสร้างความร่วมมือในปี 2019 และความเสี่ยงในช่วงเปิดตัว

  • ความร่วมมือด้าน Apple Card เริ่มต้นในปี 2019
    • Goldman Sachs เป็นผู้ให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคและดูแลบริการบัญชี
    • Apple รับผิดชอบการออกแบบส่วนติดต่อผู้บริโภค การตลาด และโฆษณา
    • ตามสัญญา Apple มีสิทธิเรียกเก็บ ค่าปรับ 25 ล้านดอลลาร์ ทุกครั้งที่เกิดความล่าช้า 90 วันอันมีสาเหตุจาก Goldman
  • จากการสอบสวนของ CFPB คณะกรรมการของ Goldman รับทราบก่อนเปิดตัว 4 วันว่าระบบหลักสำหรับจัดการข้อพิพาทของ Apple Card ยัง “not fully ready” เนื่องจากปัญหาทางเทคนิค แต่ทั้งสองบริษัทยังคงเดินหน้าเปิดตัว

แรงกดดันต่อธุรกิจการเงินผู้บริโภคของ Goldman

  • ค่าปรับจาก CFPB ครั้งนี้เกิดขึ้นในช่วงที่ Goldman กำลังพยายามถอนตัวจากธุรกิจสินเชื่อผู้บริโภค
    • ในผลประกอบการไตรมาส 3 สัปดาห์ก่อนหน้า Goldman รายงาน ขาดทุนก่อนหักภาษี 415 ล้านดอลลาร์ ซึ่งส่วนหนึ่งเกี่ยวข้องกับการขายโครงการบัตรเครดิตของ General Motors ให้ Barclays
    • นับตั้งแต่ปี 2020 เป็นต้นมา ธุรกิจผู้บริโภคของ Goldman มีผลขาดทุนสะสมก่อนหักภาษี มากกว่า 6 พันล้านดอลลาร์
    • Goldman ยังคงรอที่จะโอนบทบาทใน Apple Card ไปยังผู้ให้กู้อีกราย
  • ณ ช่วงเที่ยงวันพุธตามเวลาของบทความ หุ้น Apple ลดลง 2% ขณะที่หุ้น Goldman แทบไม่เปลี่ยนแปลง

บทความที่เกี่ยวข้อง

2 ความคิดเห็น

 
guarder 2024-10-25

น่าจะเป็นการ 'หลีกเลี่ยง' ที่ผิดกฎหมายมากกว่านะ 55
 
GN⁺ 2024-10-25
ความคิดเห็นจาก Hacker News
  • สิ่งที่น่าสนใจคือ Apple และ Goldman ทำให้ผู้บริโภคเข้าใจผิดว่าเมื่อซื้ออุปกรณ์ Apple จะมีการใช้ ผ่อนชำระรายเดือนแบบไม่มีดอกเบี้ย โดยอัตโนมัติ แต่ในความเป็นจริงกลับมีการคิดดอกเบี้ย
    สงสัยว่าจะมีการแจ้งคนที่ถูกคิดดอกเบี้ยแยกต่างหากหรือไม่
    • น่าจะเป็นกรณีที่แม้ลูกค้าจะเริ่มชำระเงินในวันครบกำหนด แต่ แบ็กเอนด์ของ Goldman Sachs บันทึกการประมวลผลการชำระเงินล่าช้า จึงเกิดดอกเบี้ยขึ้น
      เคยใช้ Apple Card ช่วงแรก ๆ ทุกคนมีวันครบกำหนดเหมือนกันคือสิ้นเดือน และระบบของ Goldman Sachs รับปริมาณงานนั้นไม่ไหว
      เคยมีครั้งหนึ่งที่การชำระอัตโนมัติถูกหักจากบัญชีธนาคารแล้วใช้เวลาหนึ่งสัปดาห์กว่าจะสะท้อนในบัญชี แต่ตอนนั้นยังไม่มีการผ่อนชำระ เลยไม่ได้เสียดอกเบี้ย
    • ใช้บริการนี้มาหลายครั้งพอสมควร แต่ไม่เคยถูกคิดดอกเบี้ย เลยสงสัยว่าเกิดขึ้นในสถานการณ์แบบไหน
      ตอนซื้อกับ Apple ต้องเลือกตัวเลือกการชำระเงินเอง และไม่ใช่สินค้าทุกชิ้นจะเข้าเงื่อนไข ดูเหมือนว่าบางคนอาจไม่รู้ว่าต้องเลือกตัวเลือกระหว่างขั้นตอนชำระเงิน แล้วคิดว่าเป็น การใช้แผนผ่อนชำระอัตโนมัติ
    • อุปกรณ์ Apple ส่วนใหญ่จริง ๆ แล้วสามารถ ผ่อน 12 เดือนแบบไม่มีดอกเบี้ย ได้ เลยสงสัยว่าปัญหาที่แน่ชัดคืออะไร
    • คิดว่าน่าจะแจ้งนะ ไม่รู้ว่าคิดว่าเงินนี้จะไปอยู่ที่ไหน
      Goldman ต้องจ่าย 64.8 ล้านดอลลาร์ และในจำนวนนั้น 19.8 ล้านดอลลาร์ จะคืนให้ผู้บริโภค
  • ผมยกเลิก บัตร Apple/Goldman เพราะไร้ความสามารถโดยสิ้นเชิงในการจัดการข้อพิพาทธุรกรรม
    Frontier Airlines ทำ “การคืนเงิน” ให้และถึงกับพิมพ์ “ใบเสร็จ” ให้ แต่ภายหลังกลับปฏิเสธการคืนเงิน
    เมื่อนำใบเสร็จนั้นไปให้ฝ่ายสนับสนุนของ Goldman/Apple ดู พวกเขาตรวจสอบอยู่ 4 สัปดาห์แล้วตอบกลับมาว่า “ร้านค้าชนะ เหตุผล: ไม่มีหลักฐาน” และเมื่อถามว่าแล้วใบเสร็จนั้นเป็นเรื่องโกหกหรือ ก็แค่บอกว่า “ขอโทษ” แล้วเปิดการสอบสวนใหม่ จากนั้นก็วนผลลัพธ์เดิมซ้ำ
    แย่มาก และตั้งใจว่าจะหลีกเลี่ยง Frontier ไปตลอดชีวิต
    • ผมสงสัยว่านั่นไม่ใช่สิ่งที่ Goldman ต้องการอยู่แล้วหรือ
      เท่าที่จำได้ พวกเขาขาดทุนจากธุรกิจบัตรอยู่ จึงคงอยากให้ลูกค้าหายไป และดูคล้ายกับ การลดจำนวนพนักงานตามธรรมชาติแบบบีบบังคับ ที่บริษัทเทคโนโลยีจำนวนมากทำอยู่ตอนนี้
  • ตามบทความ ระบุว่าหากไม่สามารถ “พิสูจน์” ได้ว่าจะปฏิบัติตามกฎหมาย ก็จะถูกห้ามไม่ให้ออกบัตรเครดิตอีกต่อไป
    ค่อนข้างตลก เพราะ Goldman พูดอย่างเปิดเผยมาโดยตลอดว่าไม่ชอบสัญญา Apple Card มากแค่ไหน และตอนนี้ก็ยังพยายามยุติสัญญาหรือขายพอร์ตโฟลิโออยู่
    ดังนั้นดูเหมือนไม่น่าจะทำ การทดลองการเงินผู้บริโภครายย่อย แบบนี้ซ้ำในเร็ว ๆ นี้
    • Goldman ลดขนาด ธุรกิจธนาคารสำหรับผู้บริโภค มาสักพักแล้ว
      จำได้ว่าหน่วยบัญชีกระแสรายวัน/ออมทรัพย์อย่าง Marcus ก็ถูกขายหรือปิดไปแล้ว
    • ถ้าอย่างนั้นก็ทำให้สงสัยว่า Goldman ตั้งใจทำแบบนี้เพื่อให้รัฐบาลสั่งหยุดหรือเปล่า
    • Goldman คิดว่าสามารถรีดเงินจากลูกค้า Apple ได้ง่าย ๆ แต่ทำไม่ได้
      ถือว่า Apple ทำได้ดี
  • สำหรับ Apple แล้ว จังหวะเวลาไม่ค่อยดี
    การบุกเข้าสู่การเงินล้มเหลว BNPL ก็ยุติไปแล้ว ส่วน Vision Pro ก็ดูเหมือนแทบจะตายไปแล้ว
    ผู้บริหารระดับสูงจำนวนมากก็ถูกโยกย้ายหรือออกจากบริษัท และ Apple Intelligence ก็ยังไม่ปรากฏให้เห็นอย่างจริงจัง
    เรื่องนี้อาจเป็นปัญหาฝั่ง Goldman Sachs แต่การตัดสินใจของ Apple ที่ไปจับมือกับธนาคารที่ไม่มีผลงานด้านธนาคารผู้บริโภคก็น่าตั้งคำถามเช่นกัน
    ข้อได้เปรียบเดียวที่ Goldman Sachs อาจมีเหนือคู่แข่งคือคงเสนอเงื่อนไขที่เอื้อประโยชน์ต่อ Apple มาก ๆ เพื่อเข้าสู่ตลาดใหม่ และนั่นไม่ใช่ทางเลือกที่ยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
    • มีบริบทอยู่เล็กน้อย หนึ่งในข้อกำหนดสำคัญของ Apple คือ เกณฑ์อนุมัติที่ผ่อนปรน
      พวกเขาไม่ต้องการให้ลูกค้าจำนวนมากถูกปฏิเสธการออกบัตรจนเกิดภาพจำเชิงลบกับแบรนด์ Apple
      Goldman Sachs ยอมรับเงื่อนไขนั้น ซึ่งอาจเป็นเพราะพวกเขาไม่ค่อยรู้จริงว่ากำลังทำอะไรอยู่
      ตามที่เข้าใจ อัตราขาดทุนสูงเกินไปจนทำกำไรได้ยาก และตอนนั้นก็มีการพูดถึงกันค่อนข้างมาก: https://www.cnbc.com/2022/09/12/goldmans-gs-apple-card-busin...
    • เมื่อเร็ว ๆ นี้ได้ลองทำงานด้วย Swift และ SwiftUI แล้วรู้สึกว่ามีข้อผิดพลาดพื้นฐานหลายอย่างในภาษาและ API
      บริษัทระดับ Apple น่าจะแก้ได้ถ้าทุ่มความพยายามพอ แต่ก็ไม่ได้ทำให้เชื่อมั่นในความสามารถด้านวิศวกรรมซอฟต์แวร์เท่าไร
    • Apple Intelligence เปิดให้ใช้แบบเบต้าบนอุปกรณ์ที่รองรับแล้ว และผมก็เริ่มใช้ตั้งแต่เมื่อไม่นานมานี้
      ไม่ได้น่าตื่นเต้นมาก แต่ก็ใช้อยู่
  • ข่าวประชาสัมพันธ์ต้นฉบับของ CFPB ที่บทความนี้พูดถึง: https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
  • ฟังดูสมเหตุสมผล ถึงแม้จะไม่เคยค้างยอดใน Apple Card และจ่ายหมดทุกเดือนเสมอ แต่ก็เห็นความไม่ตรงกันระหว่างธุรกรรมที่แสดงใน UI ของ Apple Wallet กับใบแจ้งยอด PDF
    โทรหาฝ่ายบริการลูกค้าสองครั้ง แต่พวกเขาแค่ให้รอแล้วบอกว่าจะไปตรวจสอบ
    ไม่เคยเจอเรื่องแบบนี้กับบัตร AMEX เลย จึงต้องมองว่าทั้งแผนกนี้ไร้ความสามารถ หรือไม่ก็มีอะไรที่น่ากังวลกว่านั้น
  • ใช้ Apple Card ไปค่อนข้างเยอะ และเป็น บัตรหลัก ของผมกับภรรยาตั้งแต่เปิดตัว
    ไม่เคยเสียดอกเบี้ย และก็ได้ Daily Cash มาไม่น้อย
    เหนือสิ่งอื่นใด แอป Wallet ใช้งานสบายกว่าแอปธนาคารอื่น ๆ มาก
  • ที่มา: CFPB Orders Apple and Goldman Sachs to Pay Over $89 Million for Apple Card Failures
    https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
    (https://news.ycombinator.com/item?id=41926162)
    • เป็นจำนวนเงินที่นับเป็นต้นทุนในการทำธุรกิจได้
  • อยากให้ครั้งหน้าช่วยพูดถึงกรณีที่ Apple ล็อกทั้งบัญชีและไลบรารีที่เคยซื้อไว้ในอดีตอย่างก้าวร้าว เพียงเพราะเรียกเก็บค่าสมัคร iCloud 10 ดอลลาร์ไม่สำเร็จ
  • ไม่ได้อยากลดทอนประสบการณ์ของคนอื่น แต่ส่วนตัวไม่มีปัญหากับการจัดการข้อพิพาท
    ตรงกันข้าม ในกรณีของผม ประสบการณ์การจัดการข้อพิพาท ดีกว่าบัตรใบอื่น และทำผ่านแอปได้ค่อนข้างง่าย